Cuándo refinanciar una hipoteca?

Escrito por:

Luis Jaramillo
6 mins de lectura

Debido a la pandemia de coronavirus, conseguir una hipoteca puede ser un poco difícil.

Los prestamistas se enfrentan a una gran demanda de préstamos y a problemas de personal que pueden ralentizar el proceso.

Además, algunos prestamistas han aumentado sus comisiones, han ajustado sus puntuaciones crediticias mínimas requeridas o han suspendido temporalmente ciertos productos de préstamo.

Si no puede pagar su préstamo hipotecario actual, consulte nuestro recurso de asistencia hipotecaria.

Con los tipos de interés de las hipotecas casi por los suelos, es un buen momento para refinanciar una hipoteca, ¿verdad? Claro, en muchos casos, sin duda.

De hecho, el 17% de los propietarios de viviendas estadounidenses con una hipoteca sobre su residencia principal refinanciaron en 2020.

Y casi un tercio (31%) de los propietarios de viviendas con una hipoteca sobre su residencia principal dijeron que estaban considerando refinanciar en los próximos 12 meses, según la encuesta.

Para saber si es el momento adecuado para refinanciar, determine primero cuánto tiempo piensa permanecer en su casa, considere sus objetivos financieros y conozca su puntuación de crédito.

Todos estos aspectos, junto con los tipos de interés de refinanciación actuales, deberían influir en su decisión sobre si debe refinanciar, y cuándo.

¿Cuándo tiene sentido refinanciar?

El desencadenante habitual para que la gente empiece a pensar en una refinanciación es cuando observa que los tipos de interés hipotecarios caen por debajo del tipo de su préstamo actual.

Pero hay otras buenas razones para refinanciar:

Si quieres pagar el préstamo más rápido con un plazo más corto.

Ha ganado suficiente capital en su casa para refinanciar en un préstamo sin seguro hipotecario.

Quieres aprovechar un poco el capital de tu casa con una refinanciación en efectivo.

¿Qué es un buen tipo de hipoteca?

Signo de Interrogación

Cuando la Reserva Federal baja los tipos de interés a corto plazo, mucha gente espera que los tipos hipotecarios le sigan.

Pero los tipos hipotecarios no siempre se mueven al mismo ritmo que los tipos a corto plazo.

Evite centrarse demasiado en un tipo de interés hipotecario bajo que haya leído o visto anunciado.

Los tipos de refinanciación hipotecaria cambian a lo largo del día, todos los días.

Y el tipo de interés que le cotizan puede ser mayor o menor que el publicado en un momento dado.

El tipo de refinanciación de su hipoteca se basa principalmente en su puntuación crediticia y en el capital que tenga en su vivienda.

Es más probable que consigas un tipo de interés competitivo siempre que tu puntuación crediticia sea buena y tengas pruebas de ingresos constantes.

¿Merece la pena refinanciar por medio punto porcentual?

Una regla general citada a menudo dice que si los tipos hipotecarios son más bajos que el tipo actual en un 1% o más, puede ser una buena idea refinanciar.

Pero eso es un pensamiento tradicional, como decir que se necesita un pago inicial del 20% para comprar una casa.

Estas generalizaciones a menudo no funcionan para las decisiones importantes.

Una mejora de medio punto en el tipo de interés podría incluso tener sentido.

Un consejo:

El 1 de diciembre de 2020 entró en vigor una nueva tasa sobre algunas operaciones de refinanciación hipotecaria.

Esta «tasa de refinanciación del mercado adverso» equivale a un impuesto sobre las ventas del 0,5%.

Para determinar si la refinanciación tiene sentido desde el punto de vista financiero, es una buena idea hacer números reales con una calculadora de refinanciación de hipotecas.

Para calcular el posible ahorro, tendrás que sumar los costes de refinanciación, como la tasación, la comprobación del crédito, las comisiones de apertura y los gastos de cierre.

Además, comprueba si tienes que hacer frente a una penalización por liquidar tu préstamo actual antes de tiempo.

Después, cuando averigüe a qué tipo de interés podría optar en un nuevo préstamo, podrá calcular su nuevo pago mensual y ver cuánto se ahorrará cada mes, si es que se ahorra algo.

También querrás considerar si tienes al menos un 20% de patrimonio neto -la diferencia entre el valor de mercado y lo que debes- en tu casa.

Comprueba el valor de la propiedad en tu barrio para determinar por cuánto podría tasarse tu casa ahora o consulta a un agente inmobiliario local.

El valor de la vivienda es importante porque los prestamistas suelen exigir un seguro hipotecario si el valor de la vivienda es inferior al 20%.

Protege sus intereses financieros en caso de impago.

El seguro hipotecario no es barato y se incluye en el pago mensual, así que asegúrate de incluirlo en los cálculos de los posibles ahorros por refinanciación.

Una vez que tenga una buena idea de los costes de refinanciación, puede comparar su pago mensual «total» con lo que paga actualmente.

¿Será el ahorro suficiente para que la refinanciación merezca la pena?

Hombre Inteligente pensando

Gastará una media de entre el 2% y el 5% del importe del préstamo en costes de cierre, por lo que debe calcular cuánto tiempo tardará el ahorro mensual en recuperar esos costes. Esto suele denominarse el «punto de equilibrio» de una refinanciación hipotecaria.

Por ejemplo, tardará 30 meses en recuperar los 3.000 dólares de gastos de cierre si su pago mensual se reduce en 100 dólares.

Si se muda durante esos 30 meses, perderá dinero en una refinanciación.

Piensa en si tu casa actual se adaptará a tu estilo de vida en el futuro. Si está a punto de formar una familia o de tener el nido vacío, y refinancia ahora, existe la posibilidad de que no permanezca en su casa el tiempo suficiente para compensar los costes.

Los propietarios de viviendas que ya han pagado una cantidad significativa de capital también deben pensar cuidadosamente antes de lanzarse a una refinanciación.

«Podrías reducir el tipo de interés de tu hipoteca, rebajar la cuota y ahorrar una gran cantidad de intereses al no ampliar el plazo de tu préstamo».

Si ya llevas 10 o más años de préstamo, la refinanciación a un nuevo préstamo a 30 años o incluso a 20 años añade costes de intereses.

Esto se debe a que los pagos de intereses se cargan por adelantado; cuanto más tiempo lleves pagando tu hipoteca, más parte de cada pago se destinará al capital en lugar de a los intereses.

Pídale a su prestamista que haga números sobre un plazo de préstamo igual al número de años que le quedan en su hipoteca actual.

Podrías reducir el tipo de interés de tu hipoteca, disminuir la cuota y ahorrar una gran cantidad de intereses al no ampliar el plazo del préstamo.

¿Es hora de cambiar el tipo de préstamo que tengo?

Meme Pensativo

Piensa en tu previsión sobre el tiempo que vas a permanecer en tu casa actual y, a continuación, en los detalles de tu hipoteca actual.

La forma en que estos factores se relacionan entre sí podría influir en su decisión de refinanciación.

Supongamos que has comprado una casa con una hipoteca de tipo variable por un plazo inicial de cinco años a un 3% aproximadamente.

Tiene previsto quedarse varios años más. Si se acerca el momento en que el tipo de interés variable puede reajustarse y subir, podría beneficiarse de la refinanciación a una hipoteca de tipo fijo para obtener un tipo de interés que no fluctúe.

O, si sabes que te vas a mudar dentro de unos años, la refinanciación a un ARM desde un préstamo fijo a largo plazo podría ayudarte a ahorrar algo de dinero porque los prestamistas suelen ofrecer tipos de interés más bajos en esos préstamos.

¿Qué ha cambiado desde el último cierre del préstamo?

¿Ha mejorado su puntuación de crédito y su historial de pagos desde que obtuvo su hipoteca?

Si es así, es posible que pueda optar a un mejor tipo de interés en una refinanciación, lo que le ayudará a ahorrar más al mes y a alcanzar el equilibrio antes.

Por otro lado, pasar por una mala racha financiera puede hacer mella en su crédito, y eso afecta a su capacidad para obtener un préstamo de refinanciación y un buen tipo de interés.

Si se ha retrasado en el pago de una tarjeta de crédito, ha comprado un coche nuevo o ha contraído préstamos estudiantiles, su puntuación crediticia puede ser más baja de lo que era cuando contrató su hipoteca original. Antes de refinanciar, es posible que quieras reparar tu crédito.

Eso podría incluir esperar a solicitar una refinanciación hasta después de reducir algunas deudas, asegurarse de que no hay errores en su informe de crédito y permitir que su historial de crédito se sanee con el tiempo con un período de pagos puntuales.

O bien, cuando determine cuánto paga cada mes en tarjetas de crédito y otras deudas de alto interés, puede descubrir que el dinero que gastaría en los costes de cierre podría invertirse mejor en pagar esas facturas en lugar de refinanciar su casa.

Ahorrar dinero en su hipoteca le ayuda a crear riqueza.

Si ahora no es el momento ideal para refinanciar, siga cumpliendo con los pagos de su hipoteca actual y mejorando su crédito para estar listo para atacar cuando llegue el momento.

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