Empiece como un usuario autorizado, o con un préstamo de crédito o una tarjeta de crédito asegurada.

Construir el crédito puede ser difícil.

Si no tienes un historial de crédito, es difícil conseguir un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso un apartamento.

¿Pero cómo se supone que vas a mostrar un historial de pago responsable si nadie te da crédito en primer lugar?

Varias herramientas pueden ayudarle a establecer un historial de crédito:

Si su objetivo es obtener una tarjeta de crédito, podría comenzar con una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta co-firmada, o pedir ser un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona.

Si quiere construir un crédito sin una tarjeta de crédito, puede intentar un préstamo de construcción de crédito, un préstamo asegurado o un préstamo co-firmado.

También hay formas de utilizar el alquiler, el teléfono y los pagos de los servicios públicos para crear crédito.

Algunas de estas formas son gratuitas, otras conllevan una cuota.

Si está construyendo su puntaje de crédito desde cero, es probable que tenga que empezar con una tarjeta de crédito asegurada.

Una tarjeta asegurada está respaldada por un depósito en efectivo que usted hace por adelantado; el monto del depósito suele ser el mismo que su límite de crédito.

La cantidad mínima y máxima que puede depositar varía según la tarjeta.

Muchas tarjetas requieren un depósito mínimo de 200 dólares.

Algunas empresas como Avant, Deserve, Petal y Jasper ahora ofrecen tarjetas de crédito alternativas que no necesitan un depósito de seguridad.

Usarás la tarjeta como cualquier otra tarjeta de crédito: Comprar cosas, hacer un pago en o antes de la fecha de vencimiento, incurrir en intereses si no pagas tu saldo en su totalidad. Recibirás tu depósito de vuelta cuando cierres la cuenta.

Las tarjetas de crédito aseguradas no están hechas para ser usadas para siempre.

El propósito de una tarjeta asegurada es construir su crédito lo suficiente para calificar para una tarjeta no asegurada – una tarjeta sin depósito y con mejores beneficios.

Elija una tarjeta asegurada con una cuota anual baja y asegúrese de que informe de los datos de pago a las tres oficinas de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.

Su puntaje crediticio se construye utilizando la información recopilada en sus informes de crédito; las tarjetas que se reportan a las tres agencias le permiten construir un historial de crédito más completo.

Un préstamo para la construcción de crédito es exactamente lo que parece, su único propósito es ayudar a la gente a construir el crédito.

Típicamente, el dinero que usted pide prestado es mantenido por el prestamista en una cuenta y no es liberado a usted hasta que el préstamo sea devuelto.

Es una especie de programa de ahorro forzoso, y sus pagos son reportados a las oficinas de crédito.

Estos préstamos suelen ser ofrecidos por cooperativas de crédito o bancos comunitarios; compañías como Self y Kikoff ofrecen versiones de los mismos en línea.

Otra opción: Si tiene dinero depositado en un banco o cooperativa de crédito, pregúnteles sobre un préstamo garantizado para la creación de crédito.

Con estos, la garantía es el dinero en su cuenta o certificado de depósito.

La tasa de interés es típicamente un poco más alta que el interés que está ganando en la cuenta, pero puede ser significativamente más baja que sus otras opciones.

Use un co-firmante

También es posible obtener un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía usando un co-firmante.

Pero asegúrese de que usted y el co-firmante entiendan que el co-firmante está en la cuerda floja por la cantidad total que se debe si no paga.

Un miembro de la familia o un allegado puede estar dispuesto a agregarlo como usuario autorizado en su tarjeta.

Al hacerlo, se añade el historial de pagos de esa tarjeta a sus archivos de crédito, por lo que querrá un usuario principal que tenga un largo historial de pago a tiempo.

Además, al ser añadido como usuario autorizado puede reducir el tiempo que se tarda en generar una puntuación FICO.

No es necesario utilizar la tarjeta de crédito en absoluto para beneficiarse de ser un usuario autorizado.

Pida al titular principal de la tarjeta que averigüe si el emisor de la tarjeta informa de la actividad de los usuarios autorizados a las oficinas de crédito.

Esa actividad generalmente es reportada, pero usted querrá asegurarse – de otra manera, sus esfuerzos de construcción de crédito pueden ser desperdiciados.

Debe llegar a un acuerdo sobre si y cómo utilizará la tarjeta antes de ser añadido como usuario autorizado, y estar preparado para pagar su parte si ese es el trato que hace.

Obtener crédito por las facturas que pague

Los servicios de informes de alquiler como Rental Kharma y LevelCredit toman una cuenta que ya está pagando y la ponen en su informe de crédito, ayudando a construir un historial positivo de pagos puntuales.

No todos los puntajes crediticios tienen en cuenta estos pagos, pero algunos sí, y eso puede ser suficiente para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito que establezca firmemente su historial de crédito para todos los prestamistas.

Experian Boost ofrece una manera de tener su teléfono celular y las facturas de servicios públicos reflejadas en su informe de crédito con esa oficina de crédito.

Tenga en cuenta que el efecto se limita sólo a su informe de crédito con Experian – y cualquier puntuación de crédito calculada sobre él.

Construir un buen puntaje crediticio lleva tiempo y un historial de pagos puntuales.

Para tener una puntuación FICO, necesita al menos una cuenta que haya estado abierta seis meses o más y al menos un acreedor que informe de su actividad a las oficinas de crédito en los últimos seis meses.

Un VantageScore, del mayor competidor de FICO, puede generarse más rápidamente.

Practica estos buenos hábitos de crédito para construir tu puntuación:

Intente hacer sus pagos a tiempo y pague al menos el mínimo si puede.

Pagar los pagos de las tarjetas de crédito o de los préstamos a tiempo, siempre, es lo más importante que puedes hacer para ayudar a construir tu puntuación.

Si puedes pagar más del mínimo, eso también ayuda a tu puntuación.

Si utiliza tarjetas de crédito, mantenga baja la utilización de su crédito – la utilización es el porcentaje de su límite de crédito que utiliza.

Recomendamos mantener la utilización de su crédito por debajo del 30% en todas las tarjetas cuando sea posible. Cuanto menor sea su utilización, mejor será para su puntuación.

Evite solicitar varias cuentas de crédito juntas; las solicitudes de crédito pueden causar una pequeña caída temporal en su puntuación.

Las aplicaciones múltiples pueden causar un daño significativo.

Se recomienda espaciar las solicitudes unos seis meses si es posible.

Múltiples solicitudes de préstamos para automóviles o hipotecas en un corto período de tiempo se factorizan de manera diferente.

Mantén las cuentas de tarjetas de crédito abiertas.

A menos que tenga una razón de peso para cerrar una cuenta, como una alta cuota anual o un mal servicio al cliente, considere mantenerla abierta.

También puede explorar la posibilidad de bajarlo de categoría o transferir su límite de crédito a otra tarjeta.

Cerrar una cuenta puede perjudicar la utilización de su crédito y reducir la edad promedio de la cuenta.

Revisa tus informes y puntuaciones de crédito

Un informe de crédito es un registro de cómo ha utilizado el crédito en el pasado.

Sus puntuaciones de crédito predicen cómo manejará el crédito en el futuro, utilizando la información de sus informes de crédito.

Querrás vigilar tanto para ver si hay errores como para ver que tus esfuerzos de creación de crédito dan sus frutos.

Varios emisores de tarjetas de crédito imprimen los puntajes FICO en los estados de cuenta mensuales de los clientes y permiten también el acceso en línea.

Algunos emisores de tarjetas ofrecen puntuaciones gratuitas a cualquiera, sea o no titular de la tarjeta.

Soliciten sus informes de crédito anuales y comprueben cada uno de ellos para ver si hay errores y discrepancias.

Hasta abril de 2021, pueden revisar sus informes semanalmente de forma gratuita.

Disputa cualquier error en el informe de crédito que encuentres que pueda estar bajando tu puntuación.