¿Cómo ganan dinero los bancos?

Escrito por:

Luis Jaramillo
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Dia a Dia

¿Se ha preguntado alguna vez por qué su cuenta corriente es gratuita?

Obviamente, no es porque su banco se sienta caritativo. Los grandes bancos ganan mucho dinero.

El tipo de dinero que da lugar a las obscenas bonificaciones de Wall Street de las que tan a menudo oímos hablar.

Pero los bancos ganan dinero incluso cuando no están involucrados en los acuerdos de inversión multinacional de Wall Street y en los fondos de cobertura multimillonarios.

La antigua «banca minorista»

Es decir, la captación de depósitos y la concesión de préstamos.

es todo un negocio en sí mismo.

A los bancos nunca les faltan propuestas para ganar nuevos clientes; algunos bancos ofrecen a los nuevos depositantes cheques gratis, bonos en efectivo o iPods.

Eso es porque los bancos no pueden ganar dinero hasta que tengan tu dinero.

Un céntimo ahorrado es un céntimo prestado.

Ramas creciendo en moneda

¿Recuerdas aquellos días en los que ING Direct y otras cuentas de ahorro de alta rentabilidad ofrecían tipos de interés del 5% o más?

Yo solía meter dinero en esas cuentas como un loco y pensaba:

«¿Cómo pueden los bancos repartir el dinero así?».

Todo se relaciona con la forma fundamental en que los bancos hacen dinero: Los bancos utilizan el dinero de los depositantes para conceder préstamos.

La cantidad de intereses que los bancos cobran por los préstamos es mayor que la cantidad de intereses que pagan a los clientes con cuentas de ahorro, y la diferencia es el beneficio de los bancos.

Por ejemplo: Usted tiene actualmente un fondo de emergencia de 10.000 dólares en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que puede pagar un 1,50% APY.

El banco utiliza ese dinero para financiar a alguien:

  1. Hipoteca al 5,50% TAE.
  2. Préstamo para estudiantes al 6,65% TAE.
  3. Tarjeta de crédito al 16,99% TAE.

Puede que tu banco te haya pagado 150 dólares en un año, pero ha ganado cientos o miles más con los intereses de los préstamos.

Ahora, piense que este proceso se repite con millones de clientes bancarios y miles de millones de dólares.

Tasas, Tasas, Tasas.

Sí, los bancos ganan mucho dinero cobrando intereses a los prestatarios, pero las comisiones que los bancos cambian son igual de lucrativas.

Comisiones de las cuentas.

Porcentaje

Algunos productos financieros típicos que cobran comisiones son las cuentas corrientes, las cuentas de inversión y las tarjetas de crédito.

Se dice que estas comisiones son por «motivos de mantenimiento», aunque el mantenimiento de estas cuentas cuesta a los bancos relativamente poco.

Comisiones de los cajeros automáticos.

Porcentaje

Habrá ocasiones en las que no encuentre el cajero automático de su banco y tenga que conformarse con otro cajero para sacar algo de dinero.

Pues bien, eso probablemente te costará 3 dólares.

Estas situaciones ocurren todo el tiempo y sólo significan más dinero para los bancos.

Cargos de penalización.

A los bancos les encanta poner una comisión de penalización por algún percance del cliente.

Podría ser un pago con tarjeta de crédito que enviaste a las 5:05 de la tarde.

Podría ser un cheque emitido por una cantidad que superaba en un céntimo lo que tenía en su cuenta corriente.

Sea lo que sea, espere pagar un cargo por retraso o un notorio cargo por sobregiro o entre 25 y 40 dólares.

Es una mierda para los clientes, pero los bancos se lo pasan pipa.

Comisiones.

torre de porcentaje

La mayoría de los bancos tienen divisiones de inversión que a menudo funcionan como corredores de bolsa de servicio completo.

Por supuesto, sus comisiones por realizar operaciones son más elevadas que las de la mayoría de los corredores de descuento.

Tasas de solicitud.

Cada vez que un posible prestatario solicita un préstamo, muchos bancos cobran una comisión de apertura o de solicitud.

Además, pueden tomarse la libertad de incluir el importe de esta comisión en el capital del préstamo, lo que significa que también pagará intereses.

Así, si la comisión de solicitud del préstamo es de 100 dólares y el banco la incluye en una hipoteca a 30 años al 5% TAE, pagarás 94,40 dólares de intereses sólo por la comisión de 100 dólares.

Últimamente, los bancos están recibiendo muchas críticas por las subidas de los tipos de interés y las comisiones descontroladas.

Darle a los bancos un negocio puede parecer que se está poniendo en peligro, pero, por supuesto, es mejor que esconder el dinero bajo el colchón.

Sin embargo, si entiendes cómo funcionan los bancos, sabrás dónde buscar las comisiones y cómo evitar llenar los bolsillos de los bancos pagando más intereses de los que ganas.

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