Estás metido de lleno en las tarjetas de crédito, en los pagos de los préstamos estudiantiles y en los préstamos del coche.
Los pagos mínimos mensuales no están haciendo el truco para ayudar a eliminar su deuda, y usted está muy asustado.
Algo tiene que cambiar, y usted está considerando la consolidación de deudas por el atractivo de un solo pago fácil y la promesa de tipos de interés más bajos.
Infórmese bien antes de consolidar su deuda o trabajar con una empresa de liquidación.
Estas son las principales cosas que debe saber antes de consolidar su deuda:
- La consolidación de deudas es un préstamo refinanciado con plazos de amortización ampliados.
- La prolongación de los plazos de amortización significa que estarás endeudado durante más tiempo.
- Un tipo de interés más bajo no siempre es una garantía cuando se consolida.
- La consolidación de la deuda no significa la eliminación de la misma.
- La consolidación de deudas es diferente de la liquidación de deudas.
Ambos pueden estafarte miles de dólares.
¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas es la combinación de varias deudas no garantizadas -préstamos de día de pago, tarjetas de crédito, facturas médicas- en una sola factura mensual con la ilusión de un tipo de interés más bajo, un pago mensual más bajo y un plan simplificado de alivio de la deuda.
Pero el asunto es el siguiente:
La consolidación de la deuda promete una cosa pero ofrece otra.
Por eso, las empresas deshonestas que promueven programas de alivio de la deuda demasiado buenos para ser verdad siguen siendo la principal queja de los consumidores que recibe la Comisión Federal de Comercio.
He aquí por qué debería omitir la consolidación de deudas y optar, en cambio, por seguir un plan que le ayude a ganar realmente con el dinero:
- Cuando consolida, no hay garantía de que su tipo de interés sea más bajo.
El tipo de interés del préstamo de consolidación de deudas suele establecerse a discreción del prestamista o acreedor y depende de su comportamiento de pago anterior y de su puntuación de crédito.
Incluso si cumple los requisitos para obtener un préstamo con un interés bajo, no hay garantía de que el tipo de interés se mantenga bajo.
Pero seamos sinceros: el tipo de interés no es el principal problema.
Tus hábitos de gasto son el problema.
- Los tipos de interés más bajos de los préstamos de consolidación de deudas pueden cambiar.
Esto se aplica específicamente a la consolidación de la deuda a través de las transferencias de saldo de las tarjetas de crédito.
El tentador tipo de interés bajo suele ser una promoción introductoria y se aplica sólo durante un periodo de tiempo determinado.
La tasa acabará subiendo.
Esté atento a las ofertas «especiales» de bajo interés antes o después de las fiestas.
Algunas empresas saben que los compradores navideños que no se ciñen a un presupuesto tienden a gastar más de la cuenta y luego entran en pánico cuando empiezan a llegar las facturas.
Y otras compañías de préstamos te engancharán con una tasa de interés baja y luego inflarán la tasa de interés con el tiempo, ¡dejándote con más deuda!
Consolidar tus facturas significa que estarás más tiempo endeudado.
En casi todos los casos, tendrá pagos más bajos porque el plazo de su préstamo se prolonga.
La ampliación de los plazos implica la ampliación de los pagos.
¡No, gracias! Tu objetivo debe ser salir de la deuda tan rápido como puedas.
La consolidación de la deuda no significa la eliminación de la misma.
Sólo está reestructurando su deuda, no eliminándola. No es necesario reordenar la deuda, sino reformarla.
Tu comportamiento con el dinero no cambia.
La mayoría de las veces, después de que alguien consolide su deuda, ésta vuelve a crecer.
¿Por qué? No tienen un plan de juego para pagar en efectivo y gastar menos.
En otras palabras, no han establecido buenos hábitos monetarios para no endeudarse y crear riqueza.
Su comportamiento no ha cambiado, así que es muy probable que vuelvan a endeudarse.
¿Cómo funciona realmente la consolidación de deudas?
Supongamos que tiene 30.000 dólares en deudas no garantizadas: piense en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y facturas médicas.
La deuda incluye un préstamo a dos años por 10.000 dólares al 12% y otro a cuatro años por 20.000 dólares al 10%.
El pago mensual del primer préstamo es de 517 dólares, y el del segundo, de 583.
Eso supone un pago total de 1.100 dólares al mes.
Si realiza los pagos mensuales de los mismos, saldrá de la deuda en 41 meses y habrá pagado un total de 34.821 dólares.
Consultas a una empresa que te promete rebajar la cuota a 640 dólares al mes y el tipo de interés al 9% negociando con tus acreedores y reuniendo los dos préstamos en uno solo.
Suena muy bien, ¿verdad? ¿Quién no querría pagar 460 dólares menos al mes en cuotas?
Pero aquí está el inconveniente: ahora tardarás 58 meses en pagar el préstamo.
Y ahora el importe total del préstamo ascendería a 37.103 dólares.
Eso significa que has pagado 2.282 dólares más por el nuevo préstamo, incluso con el tipo de interés más bajo del 9%.
Esto significa que su «pago más bajo» ha costado miles más.
Dos palabras para ti: Rasgar. Fuera.
¿Las deudas de las tarjetas de crédito se están comiendo tu almuerzo?
¡Saca esos pagos de tu vida para siempre!
¿Cuál es la diferencia entre consolidación de deudas y liquidación de deudas?
Hay una gran diferencia entre la consolidación de deudas y la liquidación de deudas, aunque a menudo los términos se utilizan indistintamente.
Presta atención aquí, porque estas astutas empresas te la pegarán si no tienes cuidado.
Ya hemos hablado de la consolidación: Es un tipo de préstamo que agrupa varias deudas no garantizadas en una sola factura.
La liquidación de deudas es diferente.
La liquidación de deudas significa que usted contrata a una empresa para que negocie un pago único con sus acreedores por menos de lo que debe.
Las empresas de liquidación de deudas también cobran una cuota por su «servicio».
A menudo, la tasa oscila entre el 15 y el 20% de la deuda.
Piénsalo así: Si debe 50.000 dólares, sus honorarios de liquidación oscilarían entre 7.500 y 10.000 dólares.
Así que, básicamente, su deuda pasaría de 50.000 a 57.000-60.000 dólares.
Por si fuera poco, las empresas de liquidación de deudas fraudulentas suelen decir a los clientes que dejen de pagar sus deudas y que, en su lugar, paguen a la empresa.
Una vez contabilizados sus honorarios, prometen negociar con tus acreedores y saldar tus deudas.
Suena bien, ¿verdad? Bueno, las compañías de liquidación de deudas generalmente no cumplen con ayudarle con su deuda después de tomar su dinero.
Te dejarán en el anzuelo para que pagues los cargos por demora y los intereses adicionales de la deuda que prometieron ayudarte a pagar.
La liquidación de la deuda es una estafa, y cualquier empresa de alivio de la deuda que le cobra antes de que realmente resolver o reducir su deuda está en violación de la Comisión Federal de Comercio.
Evite a toda costa las empresas de liquidación de deudas.
La forma más rápida de salir de la deuda.
Si consolida sus deudas o trabaja con una empresa de liquidación de deudas, sólo tratará los síntomas de sus problemas de dinero y nunca llegará al núcleo de por qué tiene problemas en primer lugar.
No necesitas consolidar tus facturas, necesitas pagarlas.
Para ello, hay que cambiar la forma de ver la deuda.
«Las finanzas personales son un 80% de comportamiento y sólo un 20% de conocimiento de la cabeza».
Aunque tus decisiones te hayan llevado a un montón de deudas, tienes el poder de salir de ellas.
Sólo necesitas el plan adecuado.
La solución no es un arreglo rápido, y no vendrá en forma de un mejor tipo de interés, otro préstamo o la liquidación de la deuda.
La solución pasa por arremangarse y elaborar un plan.
