¿Debe cancelar su hipoteca antes de tiempo?

Escrito por:

Luis Jaramillo
6 mins de lectura

Pagar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses.

Pero antes de que empieces a tirar un montón de dinero en esa dirección, tendrás que considerar algunas cosas antes de decidir si es una opción inteligente.

Compartiremos algunos de los pros y los contras de pagar la hipoteca antes de tiempo y le daremos algunos consejos que puede utilizar para reducir su préstamo.

Liquidación anticipada de la hipoteca.

Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses.

La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. A medida que vayas pagando el capital, deberás ir reduciendo los intereses.

Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.

Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo principal de su hipoteca.

Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos se acumulen.

Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.

Supongamos que pides un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años.

Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses.

Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.

Ahora, digamos que pagas 100 dólares más cada mes por un préstamo con el mismo plazo, capital y tipo de interés.

Al final del plazo, habrá pagado 82.598,49 dólares en total en intereses. Eso es 25.205,77 dólares menos de lo que habrías pagado si no hicieras ningún pago extra.

Además, pagará su préstamo 74 meses antes de lo que lo haría si sólo pagara la prima cada mes.

Pagar su hipoteca antes de tiempo reduce la cantidad que pagará con el tiempo, pero los expertos en finanzas no están de acuerdo en que siempre deba centrarse en pagar su préstamo lo antes posible.

Algunos creen que el estadounidense medio debería concentrarse en invertir en lugar de pagar su hipoteca antes de tiempo, poniendo ese dinero extra en una cuenta de jubilación o en un fondo de emergencia.

Otros creen que es mejor utilizar el dinero que se habría destinado a pagos extra para pagar otras fuentes de deuda.

La decisión de amortizar la hipoteca antes de tiempo es una decisión personal que depende en gran medida de las circunstancias individuales.

Entonces, ¿debería pagar su hipoteca antes de tiempo?

Si te encuentras con un poco de dinero extra a final de mes, ¿deberías destinarlo a tu préstamo hipotecario? No hay una respuesta sencilla de «sí» o «no».

Pagar el préstamo antes de tiempo tiene riesgos y beneficios, y la decisión correcta será diferente para cada persona.

En esta sección, veremos algunos casos en los que tiene sentido pagar la hipoteca antes de tiempo, y cuándo no.

Cuando el pago anticipado de la hipoteca funciona.

anticipado hipoteca

Es posible que suponga que necesita desembolsar cientos de dólares extra cada mes para liquidar su hipoteca antes de tiempo.

La verdad es que incluso un pequeño pago mensual o anual puede suponer una gran diferencia a lo largo del préstamo.

Contribuir con sólo 50 dólares extra al mes puede ayudarle a pagar su hipoteca años antes de lo previsto.

No es necesario que encuentre la manera de ganar 10.000 dólares más al año para pagar su hipoteca.

Los mejores candidatos para pagar la hipoteca antes de tiempo son aquellos que ya tienen suficiente dinero para cubrir una emergencia.

Antes de centrarse en el pago de la hipoteca, debe asegurarse de que dispone de dinero líquido para los gastos del hogar durante al menos 3 ó 6 meses.

Esto se debe a que es mucho más difícil sacar dinero de su casa que retirar dinero de una cuenta de ahorros.

Asegúrese de decirle a su prestamista que desea que su pago se destine al capital si realiza pagos anticipados de su hipoteca.

Algunos prestamistas hipotecarios aplican cualquier pago extra que realices al siguiente mínimo mensual.

Esto no le ayudará a reducir la cantidad de intereses que debe.

Cuando el pago mínimo mensual funciona.

Financiación Hipotecaria

Puede que no sea una buena idea centrarse en pagar la hipoteca antes de tiempo si tiene otras deudas de las que preocuparse.

Las deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otros tipos de préstamos suelen tener tipos de interés más altos que la mayoría de las hipotecas.

Esto significa que acumulan intereses más rápidamente.

En realidad, ahorrarás más dinero pagando estas deudas que si destinas todo tu dinero a la hipoteca.

Siéntese con su documentación financiera y compare los tipos de interés de sus otras deudas con el tipo de interés de su hipoteca.

Si tus otras deudas tienen un tipo de interés más alto, págalas primero.

También deberías tener un fondo de emergencia doméstico sólido antes de pensar en pagar dinero extra para tu hipoteca.

Una factura inesperada del coche, un gasto médico o cualquier otro gasto puede alterar tu presupuesto si no tienes dinero líquido.

Aunque es posible sacar dinero del capital de la vivienda con una refinanciación, este proceso lleva tiempo, del que puede no disponer en caso de emergencia.

Asegúrese de tener suficiente dinero reservado para emergencias antes de destinar cualquier cantidad extra a su préstamo hipotecario.

También puede aplazar el pago de la hipoteca si tiene otro gasto importante por delante. Su prioridad debería ser ingresar dinero en su 401(k) o IRA.

También puede considerar la posibilidad de destinar el dinero extra al fondo universitario de un hijo o a los ahorros para unas próximas vacaciones o una boda.

No tiene sentido pagar la hipoteca si eso significa volver a endeudarse en el futuro.

También es conveniente evitar el pago anticipado de su préstamo si éste conlleva una penalización por pago anticipado.

Se trata de una comisión que el prestamista cobra si se cancela la hipoteca antes de tiempo. Las penalizaciones por pago anticipado suelen equivaler a un determinado porcentaje que habrías pagado en concepto de intereses.

Esto significa que si cancela el capital antes de tiempo, puede acabar pagando los intereses que habría pagado de todos modos.

Las penalizaciones por pago anticipado suelen expirar a los pocos años del préstamo.

Consulte a su prestamista hipotecario y pregunte por las posibles penalizaciones por pago anticipado de su préstamo antes de realizar un gran pago extra.

Cómo liquidar su hipoteca antes de tiempo.

Gastos de Hipoteca

¿Cree que pagar su hipoteca antes de tiempo es lo mejor para usted?

Utilice estos consejos para ser dueño de su casa antes.

Cambiar a un plan de pagos quincenal.

Una forma fácil de pagar la hipoteca antes es pagar el préstamo quincenalmente en lugar de mensualmente.

Por ejemplo, si el pago mensual de su hipoteca es de 1.000 dólares, pagaría 500 dólares cada dos semanas en lugar de 1.000 dólares a final de mes.

Como hay 52 semanas en un año, seguir este calendario le permite hacer 13 pagos de su préstamo en lugar de los 12 estándar y reduce su deuda más rápidamente sin que se sienta falto de dinero.

Comprométase a hacer un pago extra al año.

El estadounidense medio recibe unos 2.833 dólares en su devolución de impuestos, según el IRS.

Para la mayoría de la gente, esto es dinero más que suficiente para cubrir un pago extra de la hipoteca cada año.

Aprovecha tu devolución de impuestos y haz un pago extra de la hipoteca.

En un préstamo de 150.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 4%, un solo pago extra cada año le ayudará a liquidar su hipoteca 4 años antes.

Refinanciar a un préstamo más corto.

¿Han aumentado sus ingresos? Si es así, puede considerar la posibilidad de refinanciar a un plazo más corto.

La refinanciación de su hipoteca le permite ahorrar dinero en intereses sin preocuparse por las penalizaciones o la programación de pagos adicionales.

También le permite ser dueño de su casa mucho más rápido.

Ten en cuenta que la refinanciación de tu hipoteca a un plazo más corto aumentará tus pagos mensuales.

Haz cuentas y asegúrate de que puedes cubrir la carga financiera adicional antes de dar el paso.

Resumen.

Pagar su hipoteca antes de tiempo puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

Incluso un pequeño pago mensual extra puede permitirle ser dueño de su casa antes. Asegúrese de tener un fondo de emergencia antes de destinar el dinero a su préstamo.

Además, ahorre para la jubilación y pague sus otras fuentes de deuda antes de centrarse en su hipoteca.

Realizar pagos adicionales, refinanciar o cambiar el calendario de pagos son estrategias que puede utilizar para liquidar su hipoteca antes de tiempo.

Como siempre, se recomienda consultar con un planificador financiero antes de tomar cualquier decisión importante.

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