No se puede precisar con exactitud la cantidad de seguro de vida que debe contratar.
Puede hacer una buena estimación si tiene en cuenta su situación financiera actual e imagina lo que necesitarán sus seres queridos en los próximos años.
En general, debe calcular la cantidad de seguro de vida que necesita calculando sus obligaciones financieras a largo plazo y restando sus activos. El resto es el hueco que tendrá que cubrir el seguro de vida.
La calculadora de seguros de vida que aparece a continuación puede ayudarte a sumar tus activos y deudas para hacerte una idea de la cantidad de seguro de vida que debes contratar.
Si ese nivel de detalle es más de lo que quieres, también hay varias reglas empíricas ampliamente difundidas que te ayudarán a decidir la cantidad de cobertura adecuada.
Calculadora del seguro de vida.
Esta calculadora de seguro de vida utiliza tus activos y deudas actuales para calcular la cobertura de seguro de vida que necesitarás.
Si necesitas ayuda para calcular tus activos y deudas, al final de este artículo encontrarás otras calculadoras que te ayudarán a calcular esos valores.
Tres reglas generales del seguro de vida.
Si quiere determinar rápidamente sus necesidades de seguro de vida actuales, las reglas empíricas pueden ser una forma fácil de obtener un valor.
Estos sistemas son mejores que una suposición al azar, pero a menudo no tienen en cuenta partes importantes de su vida financiera.
Utilice la calculadora anterior para hacerse una idea más precisa de la cantidad de seguro de vida que necesita, y luego compare ese valor con estas estimaciones.
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Regla número 1: multiplica tus ingresos por 10.
«No es una norma mala, pero teniendo en cuenta nuestra economía actual y los tipos de interés, es una norma anticuada»
La regla de «10 veces los ingresos» no tiene en cuenta las necesidades de la familia ni los ahorros o las pólizas de seguro de vida existentes.
Además, no establece un importe de cobertura para los padres que se quedan en casa, que deberían tener cobertura aunque no tengan ingresos.
El valor aportado por el progenitor que se queda en casa debe ser sustituido si éste fallece.
Como mínimo, el progenitor que se quede tendrá que pagar a alguien para que le preste los servicios, como el cuidado de los niños, que el progenitor que se queda en casa proporcionaba gratuitamente.
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Regla nº 2: Compra 10 veces tus ingresos, más 100.000 dólares por hijo para gastos universitarios.
Los gastos de educación son un componente importante del cálculo de su seguro de vida si tiene hijos.
Esta fórmula añade otro nivel a la regla de «10 veces los ingresos», pero sigue sin tener en cuenta todas las necesidades de tu familia, tus activos o cualquier cobertura de seguro de vida que ya tengas.
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Regla nº 3: La fórmula DIME.
Esta fórmula le anima a examinar sus finanzas con más detalle que las otras dos.
DIME son las siglas de deuda, ingresos, hipoteca y educación, cuatro áreas que debes tener en cuenta a la hora de calcular tus necesidades de seguro de vida.
- Deudas y gastos finales: Suma tus deudas, aparte de la hipoteca, más una estimación de los gastos del funeral.
- Ingresos: Decide durante cuántos años necesitaría tu familia apoyo, y multiplica tus ingresos anuales por esa cifra.
- Hipoteca: Calcula la cantidad que necesitas para pagar tu hipoteca.
- Educación: Calcula el coste de enviar a tus hijos a la escuela y a la universidad.
Al sumar todas estas obligaciones, obtendrá una visión mucho más completa de sus necesidades.
Sin embargo, aunque esta fórmula es más completa, no tiene en cuenta la cobertura del seguro de vida y los ahorros que ya tienes.
Tampoco tiene en cuenta las aportaciones no remuneradas que realiza un padre o madre que se queda en casa.
Cómo calcular el seguro de vida que necesita.
Siga esta filosofía general para encontrar su propio importe de cobertura objetivo: obligaciones financieras menos activos líquidos.
Calcula las obligaciones: Suma tu salario anual (multiplicado por el número de años que quieres sustituir los ingresos) + el saldo de tu hipoteca + tus otras deudas + las necesidades futuras, como los gastos de la universidad y el funeral.
Si eres un padre o madre que se queda en casa, incluye el coste de sustituir los servicios que prestas, como el cuidado de los niños.
A esto hay que restarle los activos líquidos como: ahorros + fondos universitarios existentes + seguro de vida actual.
Ejemplo de cálculo.
Para ilustrarlo, veamos una pareja ficticia: Jason y Heather.
Tienen dos hijos de 2 y 5 años. Heather gana 75.000 dólares al año y Jason es un padre de familia a tiempo completo.
Tienen un saldo de 150.000 dólares en la hipoteca de su casa, deben 16.000 dólares en dos préstamos para coches y tienen 3.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito.
Heather tiene un seguro de vida colectivo equivalente al doble de su salario anual, y Jason no tiene ninguno.
Juntos tienen 20.000 dólares en una cuenta de ahorros y 10.000 dólares en los fondos para la universidad de sus hijos.
La pareja decide que quiere un seguro de vida a 30 años. Al final del plazo, sus hijos serán adultos, su hipoteca estará pagada y, si se ciñen a un plan de ahorro, el cónyuge restante tendrá unos ahorros para la jubilación.
Para calcular sus necesidades de seguro de vida, Heather sumaría sus obligaciones:
- 1,2 millones de dólares para la sustitución de ingresos (75.000 dólares multiplicados por 16, el número de años que faltan para que su hijo menor se gradúe en el instituto).
- 150.000 dólares para el saldo de la hipoteca.
- 19.000 dólares para la deuda (16.000 dólares en préstamos para coches, más 3.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito).
- 200.000 dólares para la educación universitaria de los dos hijos.
- 7.600 dólares para los gastos finales, aproximadamente el coste medio de un funeral con ataúd, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias.
Esto suma un total de 1.576.600 dólares. De esto, Heather restaría:
- 20.000 dólares en ahorros.
- 10.000 dólares en fondos para la universidad de los niños.
- 150.000 dólares de seguro de vida colectivo.
Esto significa que Heather debería comprar una póliza de vida a plazo fijo de 1,4 millones de dólares (1.396.600 dólares).
Así es como el cálculo funcionaría para Jason. Sus obligaciones incluirían:
- 100.000 dólares para sustituir la guardería que ahora proporciona, hasta que los niños sean adolescentes.
- 150.000 dólares para el saldo de la hipoteca.
- 19.000 dólares para la deuda.
- 200.000 dólares para la educación universitaria de los dos hijos.
- 7.600 dólares para los gastos finales.
Esto suma un total de 476.600 dólares.
De esta cantidad, restaría 30.000 dólares para tener en cuenta los ahorros de la pareja y los fondos para la universidad de sus hijos.
Su necesidad final de seguro de vida estimada es de unos 450.000 dólares.
Jason también podría querer incluir en su póliza la sustitución de ingresos.
El padre superviviente podría querer dejar de trabajar para cuidar de los niños durante unos años, en cuyo caso la póliza del padre que se queda en casa debería incluir la sustitución de ingresos, en lugar de los costes de cuidado de los niños, durante esos años.
Consejos para calcular el seguro de vida.
Tenga en cuenta estos consejos para calcular sus necesidades de cobertura:
En lugar de planificar el seguro de vida de forma aislada, considera la compra como parte de un plan financiero global.
Ese plan debe tener en cuenta los gastos futuros, como los costes universitarios, y el crecimiento futuro de tus ingresos o activos.
«Una vez que se conozca esa información, se puede asignar la necesidad de un seguro de vida sobre el plan»
No escatimes.
Compra un poco más de cobertura de la que cree que va a necesitar en lugar de comprar menos.
Recuerde que sus ingresos probablemente aumentarán con el paso de los años, al igual que sus gastos.
Aunque no se puede prever con exactitud el aumento de ninguno de ellos, un colchón ayuda a garantizar que su cónyuge e hijos puedan mantener su estilo de vida.
Habla de los números con tu cónyuge.
- ¿Cuánto dinero cree su cónyuge que necesitaría la familia para seguir adelante sin usted?
- ¿Tienen sentido tus estimaciones?
- Por ejemplo, ¿necesitaría tu familia reemplazar todos tus ingresos o sólo una parte?
Considere la posibilidad de comprar varias pólizas de seguro de vida más pequeñas, en lugar de una póliza más grande, para variar su cobertura según sus necesidades.
«Esto puede reducir los costes totales y, al mismo tiempo, garantizar una cobertura adecuada a los tiempos necesarios»
Por ejemplo, podría comprar una póliza de seguro de vida a 30 años para cubrir a su cónyuge hasta su jubilación y una póliza a 20 años para cubrir a sus hijos hasta que se gradúen en la universidad.
Compara las cotizaciones de los seguros de vida para calcular los costes.
Recomiendo a los padres de niños pequeños que elijan plazos de 30 años en lugar de 20 para que tengan tiempo suficiente para acumular activos.
Con un plazo más largo, es menos probable que te quedes corto y tengas que buscar cobertura de nuevo cuando seas mayor y las tasas sean más altas.
