Puede que sea el sueño más común de los cubículos: la jubilación anticipada y la libertad que conlleva.
Pero algunos trabajadores lo están haciendo realidad uniéndose al movimiento FIRE, que significa «financially independent, retire early«.
Se jubilan a los 40, 50 años o incluso antes para viajar, dedicarse a proyectos que les apasionan o simplemente no trabajar.
El FIRE ha redefinido esencialmente la jubilación anticipada, haciendo que se trate menos de dejar el trabajo y más de tener la independencia financiera para decidir cuándo, cómo y para quién se trabaja.
Cómo jubilarse anticipadamente.
Irónicamente, jubilarse pronto requiere mucho trabajo.
Después de todo, hay una razón por la que la mayoría de la gente sigue trabajando hasta los 60 años.
Pero con un poco de determinación y unas cuantas estrategias sólidas, la jubilación anticipada no tiene por qué ser una quimera. He aquí cinco pasos clave que hay que dar.
1. Haga algunos ajustes en su presupuesto actual.
Aquí es donde entra el trabajo: Independientemente de cómo lo quieras ver, jubilarse anticipadamente significa hacer algunos cambios en la forma en que tu actual persona gana y gasta el dinero, para que tu futuro pueda relajarse.
Y para muchas personas, eso significa reducir su presupuesto al mínimo.
Muchas personas con ambiciones de jubilación anticipada pretenden vivir con el 50% de sus ingresos.
El resto se destina al ahorro.
Los devotos del FIRE tienen todo tipo de estrategias para reducir sus gastos a este nivel, desde las más obvias hasta las más descabelladas.
Eliminar las deudas es fundamental, al igual que reducir los gastos grandes y pequeños.
Tendrás que ser creativo a la hora de ahorrar dinero en transporte, servicios públicos, comida y gastos de vivienda.
¿Tienes una bicicleta? Prepárate para montarla.
También es aconsejable encontrar formas de obtener unos ingresos extra que puedan ir directamente a las arcas de la jubilación anticipada.
En realidad, hay dos grupos de devotos del FIRE: El grupo del FIRE magro, que tiene como objetivo vivir lo más magro posible, y el grupo del FIRE gordo.
Los seguidores del FIRE gordo se centran menos en la frugalidad y más en el aumento de sus ingresos, ya sea a través de inversiones o de actividades secundarias, para poder llevar un estilo de vida cómodo y jubilarse pronto.
Si eso te parece más atractivo, no te deshagas del coche todavía.
Lo vas a necesitar cuando empieces a conducir para Lyft.
2. Calcule su gasto anual de jubilación.
La buena noticia sobre el paso 1: probablemente estés acostumbrado a vivir con una pequeña parte de tus ingresos.
Eso, a su vez, se traduce en la necesidad de menos dinero para la jubilación, suponiendo que seguirá haciéndolo.
Compruébalo elaborando una estimación de gastos para la jubilación. Para ello, eche un vistazo a sus gastos mensuales actuales y considere lo que se reducirá, lo que podría aumentar y lo que podría añadirse o eliminarse por completo.
Suma tus estimaciones de gastos mensuales finales, multiplícalas por 12 y tendrás el número mágico: tus necesidades anuales para la jubilación. Para que sea realmente mágico, te recomendamos que lo aumentes entre un 10% y un 20% para que tengas algo de margen de maniobra. Nunca se sabe cuándo querrá derrochar en un corte de pelo.
Hay dos cosas que a menudo se pasan por alto durante este recuento, y que podrían poner fin a su jubilación anticipada: los impuestos y la asistencia sanitaria.
«Dos gastos de la jubilación que suelen pasarse por alto: los impuestos y la asistencia sanitaria. «
La asistencia sanitaria, en particular, es un verdadero escollo en muchos planes, sobre todo para quienes obtienen su seguro médico a través del trabajo antes de la jubilación.
Dejar ese trabajo significa dejar atrás su póliza. Algunas opciones para sustituirla: Si estás casado y tu pareja sigue trabajando para el hombre, la solución fácil es acoplarse a su plan.
De lo contrario, considera la posibilidad de adquirir un seguro privado o buscar un plan a través del mercado de la Ley de Asistencia Asequible.
También puedes buscar un trabajo a tiempo parcial con cobertura sanitaria o ver si cumples los requisitos de una asociación del sector que ofrezca cobertura de grupo.
COBRA, una costosa forma de continuar con la póliza de tu lugar de trabajo durante un máximo de 18 meses cubriendo tú mismo todas las primas, debería ser probablemente el último recurso.
Y ahora el tema favorito de todos, los impuestos.
El objetivo, como siempre, es minimizarlos. Para ello, deberás elaborar una estrategia sobre cómo y cuándo retirar los ingresos de tus cuentas de inversión.
Tenga en cuenta que muchas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como las 401(k) y las IRA, tienen normas sobre cuándo se pueden realizar distribuciones cualificadas, que en la mayoría de los casos exigen una edad mínima de 59½ años para evitar impuestos y sanciones.
La excepción: Las cuentas IRA Roth, que permiten distribuir las aportaciones -pero no las ganancias- en cualquier momento.
Existen algunas excepciones a las normas de distribución anticipada.
Una de ellas, muy popular entre los prejubilados, consiste en iniciar una serie de distribuciones periódicas sustancialmente iguales, permitidas por el IRS siempre que se siga un protocolo específico.
Le recomendamos que trabaje con un planificador financiero para desarrollar una estrategia que le permita aprovechar sus inversiones y, al mismo tiempo, eludir los impuestos y evitar las sanciones.
3. Calcule sus necesidades totales de ahorro.
El trabajo que ha realizado para concretar los gastos ya lo tiene a medio camino, gracias a un par de reglas generales muy utilizadas por los prejubilados.
- La primera es la regla del 25: debe tener ahorrados 25 veces su gasto anual previsto antes de jubilarse.
Eso significa que si planea gastar 30.000 dólares durante su primer año de jubilación, debería tener 750.000 dólares invertidos cuando se aleje de su escritorio.
$50,000?
Necesita 1.250.000 dólares.
Por cierto, esto es una buena motivación para controlar ese presupuesto.
«Debes tener ahorrado 25 veces tu gasto anual previsto antes de jubilarte».
La regla supone que sus ahorros para la jubilación se invierten para que sigan creciendo; al fin y al cabo, gracias a la inflación, sus gastos aumentarán al menos ligeramente cada año, y sus inversiones tienen que seguir ese ritmo.
- Lo que nos lleva a la segunda regla: la regla del 4%, que indica que puede retirar el 4% de sus ahorros invertidos durante su primer año de jubilación. A partir de entonces, cada año se retira esa cantidad ajustada a la inflación.
La regla del 4% tiene su origen en una investigación realizada en los años 90 que puso a prueba una serie de estrategias de retirada de fondos frente a las condiciones históricas del mercado.
Es posible que quieras adoptar un enfoque más o menos conservador, en función de tus inversiones, tu tolerancia al riesgo y el comportamiento del mercado cuando te jubiles.
- Pero queda esta advertencia: ninguna de estas reglas es infalible.
Sería difícil encontrar un asesor financiero dispuesto a garantizar sus resultados.
Pero en general se consideran estrategias razonables.
4. Invertir para crecer.
A riesgo de decir lo que es obvio, jubilarse antes de tiempo significa que se tiene un periodo más corto durante el cual se puede ahorrar, y que se tiene un periodo más largo durante el cual el dinero que se ha ahorrado tiene que apoyar los gastos.
Ambas cosas significan que los rendimientos de las inversiones van a ser su mejor amigo.
Y para conseguir los mejores rendimientos, hay que invertir en una cartera equilibrada orientada al crecimiento a largo plazo.
Recomendamos fondos indexados de bajo coste, con una asignación que se incline hacia las acciones durante todo el tiempo que pueda soportar.
Es posible que piense lo contrario: como tiene un horizonte temporal más corto antes de la jubilación, debería asumir menos riesgos.
Pero es importante recordar que el tiempo que pase en la jubilación debe incluirse en ese horizonte: puede que esté jubilado durante 50 o 60 años; necesita que su dinero siga creciendo durante ese tiempo.
A medida que se acerque la fecha prevista para la jubilación, es probable que quiera transferir una pequeña cantidad de sus ahorros a refugios más seguros y líquidos, de modo que pueda aprovecharlos sin preocuparse de vender las inversiones con pérdidas.
Quizá lo haga con los gastos de uno o dos años.
Pero el resto debería permanecer invertido, pasando lentamente a efectivo a medida que lo necesite, para que su dinero crezca y apoye esa tasa de distribución del 4% de la que hablábamos antes.
5. Controla tus gastos.
Ha hecho una buena cantidad de trabajo estimando cuánto gastará en la jubilación.
El trabajo más difícil será atenerse a esa estimación.
- Comienza con algo pequeño: te organizas una fiesta de jubilación.
Entonces te encuentras con algo de tiempo extra, así que planeas unas vacaciones, buscas sin sentido en las tiendas, te dedicas a la cocina gourmet o adoptas un perro.
De repente, ese 4% tiene un uno delante.
No lo hagas.
No quiero decir lo que es obvio, pero la regla del 4% sólo funciona si te ciñes a ella.
Está diseñada para permitir que tu gasto aumente con la inflación, pero no para soportar grandes aumentos de gasto más allá de eso.
Cada aumento del gasto -en particular los gastos recurrentes, como el pago de una nueva deuda- aumenta la probabilidad de quedarse sin dinero.
- No hace falta decirlo, pero lo diremos de todos modos: Para la mayoría de la gente, quedarse sin dinero significa volver a trabajar.
¿Cree que está preparado para jubilarse?
