¿Qué es un IRA tradicional?
Una cuenta IRA tradicional es un tipo de cuenta de jubilación individual en la que las personas pueden hacer contribuciones antes de impuestos y las inversiones en la cuenta crecen con impuestos diferidos.
=En la jubilación, el propietario paga el impuesto sobre la renta de los retiros de un IRA tradicional.
¿Cómo funciona un IRA tradicional?
A continuación se presentan las características principales de los organismos reguladores internacionales tradicionales y los conceptos generales.
Se abre un IRA tradicional en una casa de bolsa, un robo-asesor o un banco.
Si obtiene uno de un corredor de bolsa, podrá invertir en acciones y bonos; las cuentas IRA de los bancos generalmente ofrecen certificados de depósito y cuentas de ahorro.
Invierte el dinero en su cuenta.
Puede invertir en acciones, bonos y otros activos.
El crecimiento de su cuenta por año y si pierde dinero depende de cómo invierta.
Para un objetivo a largo plazo como la jubilación, las acciones y los bonos pueden ser una elección sensata debido a sus mayores rendimientos históricos.
Límites de contribución.
Puede agregar $6,000 por año en 2020 y 2021 ($7,000 si tiene 50 años o más), incluso si también está contribuyendo a un plan de ahorros 401(k) u otro plan de ahorro en el lugar de trabajo.
Por lo general, usted (o su cónyuge) debe tener ingresos de trabajo para contribuir a un IRA.
También puede agregar a su IRA renovando el dinero de otra cuenta de retiro.
Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos.
Por ejemplo, si su ingreso es de 60.000 dólares y contribuye con 6.000 dólares a una IRA tradicional, entonces su ingreso gravable de ese año bajará a 54.000 dólares, suponiendo que califique para la deducción de impuestos (más sobre eso a continuación).
Reglas de Retirada.
No se cobran impuestos sobre las ganancias hasta que las retira. Los retiros anticipados pueden ser gravados como ingresos y se les aplica una multa del 10%.
El IRA tradicional no es lo mismo que el IRA Roth.
Con las cuentas IRA Roth no hay deducción de impuestos cuando haces contribuciones, pero tus retiros salen libres de impuestos en la jubilación.
Nunca pagas impuestos sobre las ganancias de tus inversiones, siempre y cuando sigas las reglas del IRA Roth.
Así es como se abre una cuenta IRA tradicional
Dos formas populares de conseguir un IRA son a través de corredores y robo-asesores.
Corredores.
Si quiere elegir las inversiones por usted mismo, un corredor de bolsa en línea puede ser un buen camino a seguir.
Con un corredor de bolsa, seleccionará entre las inversiones accesibles a través de ese proveedor, incluyendo acciones, bonos y fondos mutuos. Revisa nuestras mejores cuentas del IRA para comparar.
Robo-Asesores.
Si la elección de sus propias inversiones suena demasiado desalentadora, considere un robo-asesor.
Estos proveedores, que ahora incluyen muchos de los nombres más reconocidos en el mundo de la inversión, utilizan la tecnología automatizada para elegir las inversiones en función de sus objetivos y su horizonte de inversión, todo ello por una fracción de lo que podría cobrar un gestor de inversiones tradicional.
¿Cuál es el beneficio de un IRA tradicional?
Estas cuentas tienen más beneficios que inconvenientes.
Aquí están algunos de los pros y los contras:
- Distribuciones y retiros tradicionales de la CRI
Generalmente, puedes empezar a tomar distribuciones de un IRA tradicional cuando llegas a la edad de 59 1/2.
- Si saca dinero de su IRA tradicional antes de los 59 años y medio, puede que tenga que pagar un 10% de penalización por retiro anticipado.
Hay algunas excepciones a esta penalización por retiro anticipado, como necesitar el dinero para la universidad, comprar una casa u otras razones.
- No tienes que empezar a tomar distribuciones de tu tradicional IRA sólo porque cumpliste 59 años y medio.
Puedes esperar. Sin embargo, no puedes esperar para siempre; debes empezar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando llegues a la edad de 70 1/2 o 72 años, dependiendo de tu cumpleaños.
¿Quién tiene derecho a un IRA tradicional?
Las buenas noticias: Todo el mundo puede abrirse y contribuir a un IRA tradicional.
Las malas noticias: No todo el mundo tiene derecho a deducir las contribuciones a un IRA tradicional.
Calificar para un IRA tradicional cuando se tiene un plan 401(k) u otro plan de empleador.
Si usted o su cónyuge tienen un plan de jubilación en el trabajo, el monto de su contribución tradicional a la cuenta IRA que puede deducir se reduce, o se elimina por completo, una vez que alcanza un determinado ingreso.
Todavía puedes hacer contribuciones, pero no serán deducibles de impuestos.
Si usted, y su cónyuge si está casado, no tienen planes de jubilación en el trabajo, entonces puede deducir su contribución al IRA sin importar sus ingresos.
Nota: Los límites de ingresos se aplican a su ingreso bruto ajustado modificado, que es su ingreso bruto ajustado con algunas deducciones y exclusiones añadidas.
¿Debo contribuir a un IRA tradicional si no puedo deducirlo?
Las contribuciones no deducibles del IRA pueden seguir siendo valiosas: El dinero para la jubilación es dinero para la jubilación, y las ganancias de sus inversiones seguirán creciendo con impuestos diferidos.
Pero esto también puede ser un dolor de cabeza: Usted es responsable de llevar un registro de las contribuciones después de impuestos presentando el formulario 8606 del IRS cada año para no tener que pagar impuestos de nuevo por ese dinero cuando tome distribuciones para la jubilación.
En resumen, hay mejores opciones que deberías maximizar antes de ir por el camino del IRA no deducible.
