Contratar un seguro parece una obviedad. La mayoría de las veces, el seguro médico le ahorra dinero a corto y largo plazo.
Si su prima mensual es alta, pagará una franquicia menor, y viceversa.
El seguro dental funciona de forma un poco diferente.
Hay ventajas y desventajas en la compra de una póliza dental, ya sea de su empleador o de un mercado de seguros como Healthcare.gov.
En algunos casos, la cobertura dental no te ahorrará nada de dinero, aunque recibas atención dental.
¿Cuánto cuesta el seguro dental?
Por término medio, los estadounidenses pagan unos 360 dólares al año, o entre 15 y 50 dólares al mes, por un seguro dental.
Los costes varían en función de su estado.
La mayoría de los planes tienen un límite máximo de prestación o cobertura anual.
Este límite suele oscilar entre 1.000 y 2.000 dólares. A diferencia del seguro médico, que cubre los gastos una vez que las facturas alcanzan el importe de la franquicia, el seguro dental interrumpe la cobertura cuando las facturas alcanzan el límite anual.
Los costes adicionales los paga usted de su bolsillo.
Nos hemos asociado con eHealth, que busca en Internet los mejores planes dentales posibles para tus necesidades específicas.
En realidad, puedes encontrar planes desde 8 dólares al mes.
Creemos que es un gran recurso para encontrar la mejor oferta para su seguro dental.
Sólo entre el 2% y el 4% de los estadounidenses agotan su prestación máxima anualmente, por lo que es posible que no supere su límite de cobertura.
Es más probable si necesitas un procedimiento como una endodoncia o una corona.
¿Qué cubre una prima dental mensual?
Un plan típico proporciona un nivel de cobertura conocido como cobertura 100/80/50.
La atención preventiva está cubierta al 100%. Los dentistas recomiendan realizar limpiezas dos veces al año.
Los procedimientos básicos, como empastes, extracciones y trabajos periodontales, están cubiertos entre el 70% y el 80%.
Los procedimientos importantes como coronas, endodoncias, prótesis, puentes o implantes están cubiertos al 50% (o menos).
Hay variaciones en los planes individuales.
Por ejemplo, una endodoncia puede considerarse un procedimiento básico o principal.
La mayoría de los planes le permiten contratar una cobertura independiente para la ortodoncia si no está cubierta.
El menor número de planes cubre los cuidados estéticos.
Esto suele ser un gasto de bolsillo.
Los planes dentales hacen hincapié en la atención preventiva, o en la atención antes de que algo vaya mal.
La atención preventiva puede parecer opcional si se tienen dientes sanos y una buena higiene bucal, pero a la larga ahorra dinero.
En mis veinte años estuve sin seguro dental durante tres años, e hice lo que la mayoría de mis compañeros hacían en esa situación: simplemente no visitar al dentista.
Luego me matriculé en un programa de posgrado que exigía a los estudiantes tener cobertura médica y dental.
En mi primera visita al dentista, tenía numerosas caries.
Para que me las arreglaran, tuve que acudir a nueve o diez citas en los nueve meses que duró mi curso académico.
Mi plan cubría los empastes de caries, pero un procedimiento adicional habría sido costoso incluso con el seguro.
Las múltiples citas también me llevaban mucho tiempo.
Podría haberme ahorrado algunas de esas caries y largas horas en el sillón del dentista si me hubiera hecho limpiezas periódicas en los primeros años.
Pero, ¿el seguro dental habría reducido el coste de las limpiezas bianuales?
Podría haber pagado la media de 360 dólares al año por una póliza dental a los veinte años.
O podría haber pagado de mi bolsillo dos exámenes dentales, incluyendo limpiezas y radiografías, que, en 2011, costaban una media de 370 dólares combinados.
En ese caso el seguro dental no me habría ahorrado mucho dinero.
Y si hubiera acudido a una escuela o clínica dental para recibir tratamiento, podría haber ahorrado aún más en gastos de bolsillo.
Aunque la cobertura dental no le ahorre dinero, puede ser un buen incentivo para acudir a esas citas de atención preventiva; es más probable que vaya al dentista si ya ha pagado el seguro.
Y un dólar gastado en limpiezas y radiografías puede ahorrar 50 dólares en un procedimiento más largo y costoso en el futuro.
¿Qué tipos de planes de seguro dental puede elegir?
El plan dental típico se clasifica en una de estas tres categorías.
Planes de indemnización o de pago por servicio.
Este plan le permite elegir un proveedor dental y su plan paga un porcentaje de los honorarios del proveedor.
- Ventajas: Estos planes le permiten elegir entre la mayor variedad de proveedores.
La franquicia puede ser menor que la de otros planes.
El límite máximo de cobertura anual puede ser mayor.
- Contras: Las primas suelen ser más altas que las de otros planes.
Tendrás que pagar tu parte de los costes de los servicios por adelantado.
- Este plan es el mejor si: Tiene un determinado proveedor de servicios dentales al que quiere acudir, o prevé que necesitará procedimientos importantes y costosos.
Planes PPO o de Organización de Proveedores Preferidos.
Con una PPO, usted paga tarifas más bajas para ver a ciertos proveedores dentro de la red o «preferidos».
- Ventajas: La red de seguros paga más de lo que podría hacerlo un plan de indemnización o un plan HMO.
No estás obligado a acudir a los proveedores de la red, pero ahorras dinero cuando lo haces.
- Contras: Pagará más si acude a un proveedor fuera de la red.
Los planes PPO suelen tener un importe máximo que reembolsan en un año natural.
Algunos procedimientos pueden no estar cubiertos o tener un período de espera antes de que comience la cobertura.
- Este plan es el mejor si: No necesita un tratamiento dental importante de inmediato, pero quiere estar preparado por si lo necesita en el futuro.
Le gustaría tener cierta flexibilidad a la hora de elegir proveedores dentales, pero no quiere pagar primas elevadas.
Planes de HMO u Organización de Mantenimiento de la Salud.
Con una HMO, está obligado a acudir a los proveedores dentales de la red del seguro.
- Ventajas: Los servicios preventivos -limpiezas y radiografías- estarán cubiertos al 100%, mientras que los procedimientos básicos tienen un copago.
Es posible que no tenga una franquicia o un límite máximo anual y los pagos de la prima serán probablemente más bajos.
- Contras: los procedimientos importantes o de restauración pueden tener una cobertura inferior al 50% o no tener ninguna cobertura.
No tendrás una gran variedad de proveedores.
- Este plan es mejor si: No prevé necesitar ningún procedimiento dental importante en un futuro próximo.
No tiene preferencias en cuanto a proveedores, siempre que el trabajo dental básico esté cubierto económicamente.
Si ya tiene un proveedor de servicios dentales de confianza, vea qué plan recomienda su consultorio.
La mayoría de los planes no cubren inmediatamente las afecciones preexistentes ni reembolsan los procedimientos importantes realizados antes de que usted tenga un seguro.
En caso de duda, pregunta qué está cubierto y cuándo.
Tenga en cuenta que siempre existe la posibilidad de que necesite un procedimiento que no prevea y que no esté cubierto por su póliza.
Cuanto más alta sea la prima, más probable será que tenga cobertura para los trabajos más extensos.
Su dentista le dirá a menudo qué procedimientos es probable que necesite en el futuro.
¿Y si necesita una atención dental más amplia?
La mala noticia: con o sin seguro, tendrás que desembolsar algo de dinero.
Es un mal necesario.
Los dientes envejecen, incluso con el cepillado más diligente.
¿Recuerda los límites máximos anuales?
Puede alcanzarlos rápidamente con un solo procedimiento importante.
Una corona media cuesta entre 750 y 1.200 dólares.
Un implante dental cuesta a partir de 1.500 dólares, lo que supera el límite de cobertura de muchos planes.
Y aunque los límites de cobertura anual se mantienen más o menos igual de un año a otro, el coste de los servicios dentales sigue aumentando.
Si tiene previsto contratar un seguro, lo mejor es adquirir una póliza antes, y no después, de necesitar una intervención importante.
De lo contrario, podría estar esperando meses a que la cobertura comience un procedimiento.
¿Y si no tienes seguro y ya sabes que necesitas una intervención dental importante en breve?
Vea lo que le recomienda su dentista, pero prepárese para someterse al procedimiento de inmediato y pague de su bolsillo.
Sé sincero sobre tu situación económica e intenta elaborar un plan de pagos.
Ahorrarás más dinero que si dejas que el problema se agrave mientras esperas a que empiece la cobertura.
¿Cuánto cuesta la atención dental si no estás asegurado?
Al igual que el precio del seguro, el precio de bolsillo de la atención dental varía en cierta medida en función del lugar donde se viva.
Pagarás más en una zona con un coste de vida elevado.
La Encuesta de Tarifas Dentales de 2013 del Instituto de Política Sanitaria de la ADA.
Recopiló los costes medios en Estados Unidos de algunos procedimientos comunes.
- Limpieza de dientes: 85 dólares
- Serie completa de radiografías: 124 dólares
- Empaste dental de plata: $125
- Empastes dentales blancos: 149 $.
- Corona de porcelana: 1.000 dólares
- Los precios medios de las endodoncias, recopilados por FAIR Health, varían en función del diente.
- Endodoncia del diente frontal: 762 $.
- Endodoncia bicúspide (diente con dos cúspides): 879 $.
- Endodoncia molar: 1.111 dólares
Una nota importante: normalmente una endodoncia va seguida de una corona, aunque los procedimientos se cobran por separado.
- ¿Qué preguntas debe hacerse antes de elegir una póliza?
- ¿Qué procedimientos dentales puedo necesitar este año?
- ¿Cuánto costarían de mi bolsillo? ¿Cuánto costarían con el seguro?
- ¿Cuánto pagaré mensualmente y anualmente en concepto de primas?
- ¿Cuánto pagaré por una limpieza regular sin seguro? ¿Con seguro?
- ¿Cuál es el importe máximo anual de este seguro? ¿Qué procedimientos están cubiertos?
- ¿Cómo se puede ahorrar dinero en la atención dental sin seguro?
Si decides prescindir del seguro dental, seguirás queriendo hacerte una limpieza dental una o dos veces al año.
Y querrás tener opciones si surge un trabajo dental inesperado. Aquí es donde puedes buscar atención fuera del típico mercado de seguros.
Visite una facultad de odontología
Verás a estudiantes cuyo trabajo está supervisado por dentistas formados.
A cambio, pagas un bajo coste por las citas, incluso si no tienes seguro.
La ADA tiene una lista de escuelas de odontología en todo el país; encuentra una cerca de ti.
Visite una clínica dental.
Algunas clínicas ofrecen una escala de honorarios basada en los ingresos, y los exámenes de diagnóstico pueden ser gratuitos.
Busca una sucursal local de una clínica nacional como la America’s Dentists Care Foundation, o consulta las opciones de atención de bajo coste que ofrecen tu estado y las sociedades dentales locales.
Las citas en las escuelas de odontología y en las clínicas suelen estar muy solicitadas.
Prepárate para programar con mucha antelación o inscribirte en una lista de espera. Incluso en las clínicas sin cita previa, es mejor llamar con antelación y averiguar sus procedimientos antes de ir.
Busque un plan dental de descuento.
Los planes dentales de descuento o los planes de ahorro dental pueden darle la seguridad de la cobertura sin el coste.
Pagará una cuota anual y obtendrá un descuento, entre el 10% y el 60%, sobre los precios medios de la atención dental.
A diferencia de los planes de seguro, no hay límites anuales ni periodos de espera.
Autoseguro.
Tal vez el pago de una prima o cuota mensual no le merezca la pena por unas pocas citas, pero aún así quiere tener algo de dinero a mano para el trabajo dental si surge la necesidad.
Reserva una cuenta de ahorros independiente para las citas con el dentista y las urgencias.
Contribuya a su propio ritmo y cuide sus dientes mientras tanto.
Resumen.
Entonces, ¿merece la pena el seguro dental?
Eso depende de su salud dental y del plan que elija.
En el caso de procedimientos más extensos, tener un seguro puede ayudar a cubrir el alto coste, pero lo más probable es que sigas pagando de tu bolsillo una parte.
Lo mejor que puede ofrecer el seguro dental es una red de seguridad en caso de que acabe necesitando estos extensos procedimientos.
