Pasamos mucho tiempo hablando del seguro de salud y del seguro de vida, pero

1. ¿qué pasa con el seguro de coche?
2. ¿Quién va a pagar las reparaciones de ese todoterreno cuando tu hijo adolescente lo atraviese accidentalmente por la puerta del garaje?
3. ¿O qué pasa si tu tío se olvida de poner tu coche en el aparcamiento y rueda contra el flamante descapotable del vecino?
4. ¿Estarías cubierto, o tendrías un vecino enfadado y un lío financiero en tus manos?

Tanto si conduces un buen coche como un modelo antiguo, quieres asegurarte de que estás cubierto en caso de que la vida decida golpearte… o su coche.

Para protegerse, es importante conocer los tipos de seguro, cómo funciona el seguro de coche y cuánto seguro de coche necesita realmente.

Pero antes de hablar de la diferencia entre las opciones de seguro de automóvil básico, ampliado y premium, y de cuáles son las más adecuadas para usted, vamos a hablar de algunos términos básicos de los seguros.

Explicación de los términos del seguro de coche.

Deducible.

La franquicia es la parte de los daños que tendrás que pagar antes de que entre en vigor tu cobertura.

Supongamos que tienes un accidente y las reparaciones cuestan 2.500 dólares.

Si su deducible es de 500 dólares, todo lo que tiene que pagar para esa reparación son 500 dólares.

El seguro cubriría los 2.000 dólares restantes.

¿Tiene la cobertura de seguro de automóvil adecuada? Podrías ahorrarte cientos de euros.

Las franquicias del seguro de automóvil suelen aplicarse por siniestro.

Por lo tanto, si dos meses después tienes otro accidente, tendrás que volver a pagar la franquicia.

Pero en la mayoría de los casos, 500 dólares es una ganga comparado con lo que podría tener que salir de su bolsillo.

Por otro lado, si tienes una franquicia de 1.000 dólares y sólo necesitas reparaciones por valor de 750 dólares, eres responsable de todo el importe porque el coste de la reparación no supera tu franquicia.

Es probable que tenga dos franquicias diferentes en su póliza de seguro de automóvil: una para la cobertura por colisión y otra para la cobertura a todo riesgo.

El conductor medio presenta un siniestro por colisión una vez cada 16,3 años, y un siniestro a todo riesgo una vez cada 33 años.

En 2018, el siniestro medio por colisión fue de 3.574 dólares, mientras que el siniestro medio a todo riesgo fue de 1.833 dólares.

Prima del seguro de coche.

La prima de un seguro de coche es simplemente la cantidad de dinero que se paga por la cobertura.

Dependiendo de su compañía de seguros, puede pagar mensualmente, trimestralmente, semestralmente o incluso anualmente.

Las primas del seguro de coche pueden variar en función de aspectos como la franquicia, la edad, la marca y la antigüedad del coche, el historial de conducción y el tipo de seguro que se contrate.

Límite de Cobertura.

Su límite de cobertura es la cantidad máxima que su póliza pagará por cada tipo de cobertura que tenga.

Trabaje con su agente para asegurarse de que tiene la máxima cantidad de cobertura.

Si superas los límites de tu póliza, serás responsable de los costes restantes.

Sin culpa y con culpa.

Actualmente hay 12 estados con leyes de seguro sin culpa.

En estos estados, su seguro de automóvil paga automáticamente su reclamación de pagos médicos para usted o su familia, hasta un determinado límite, independientemente de si usted es culpable o no.

Los otros 38 estados son estados de culpa, lo que significa que alguien debe ser considerado «culpable» del accidente, y el seguro de esa persona debe pagar los daños de todos los implicados.

Tipos de cobertura del seguro de automóvil.

Cobertura básica.

Entonces, ¿cuál es el seguro de coche que realmente necesitas para protegerte a ti, a tus pasajeros y a tu coche?

Tres de los tipos más importantes de seguro de automóvil que puede tener son la responsabilidad civil, la cobertura a todo riesgo y la cobertura por colisión.

Piense en estos elementos como los básicos, o la cobertura de la que no puede prescindir.

Cobertura de responsabilidad civil.

Aunque la cobertura de responsabilidad civil no te protege a ti ni a tu coche, sí protege tu cartera.

Si sufres un accidente que se considera «culpa tuya», el seguro de responsabilidad civil cubre los gastos de terceros de los que normalmente eres responsable:

los gastos médicos o de reparación del coche que otros puedan sufrir a causa del accidente.

Entonces, ¿cuál es la cuantía del seguro de responsabilidad civil que debe tener?

Eso se puede responder con dos palabras: ¡mucho! Incluso si su estado no exige un seguro de responsabilidad civil, es una buena idea tener una cobertura de al menos 500.000 dólares que abarque ambos tipos de cobertura de responsabilidad civil: responsabilidad por daños a la propiedad y responsabilidad por lesiones corporales.

De este modo, estarás cubierto por los costes relacionados con el arreglo del coche del otro conductor, así como por los costes relacionados con la pérdida de salarios o las facturas médicas que se produzcan como consecuencia de un accidente del que seas culpable.

Sin la cobertura de responsabilidad civil, usted sería responsable de pagar de su bolsillo los daños materiales y las lesiones corporales del otro conductor.

Eso podría ponerle en grave riesgo financiero, e incluso podría provocar el embargo de sus futuros salarios hasta que se paguen los daños.

Independientemente del tipo de coche que conduzca, el seguro de responsabilidad civil es un elemento imprescindible.

¿Cómo se desglosa la cobertura de mi seguro de coche?

Al mirar los límites de cobertura de su seguro de automóvil, puede ver algo así como 250.000 dólares / 500.000 dólares / 250.000 dólares o 250/500/250 para su cobertura de responsabilidad civil.

Así es como se descompone:

• 250.000 dólares de cobertura por daños corporales (por persona)
• 500.000 dólares de cobertura por lesiones corporales (por accidente)
• 250.000 dólares de cobertura por daños materiales (por accidente)

Cobertura integral.

¿Recuerdas aquella tormenta de granizo del año pasado que dejó una huella duradera en el capó de tu coche?

¿O aquella vez que tu coche no estaba donde lo habías aparcado porque otra persona decidió reclamarlo como suyo?

Con la cobertura integral, estás cubierto.

Tanto si se trata de un robo como de los daños causados por un incendio, una tormenta, una catástrofe natural o incluso la caída de una rama de un árbol sobre tu coche, la cobertura a todo riesgo pagará la sustitución o reparación de tu coche siempre que los daños no se deban a una colisión.

Al igual que el seguro de responsabilidad civil, la cobertura a todo riesgo es bastante barata, por lo que te conviene tenerla tanto si conduces un coche viejo como uno nuevo.

Cobertura de colisión.

Ya sea por los gritos de los niños en el asiento trasero, que te hacen frenar un segundo más tarde, o por el hielo negro que convierte tu sedán en un tobogán… los accidentes ocurren.

La buena noticia es que, independientemente de quién sea el culpable, la cobertura por colisión paga la reparación o sustitución de tu coche si tienes un accidente con otro vehículo, objeto o incluso contigo mismo.

Tal vez te preguntes, pero ¿qué pasa con el seguro de responsabilidad civil? ¿No cubriría los daños de mi coche? La respuesta: Sólo si la culpa es de otro conductor y éste tiene un seguro de responsabilidad civil suficiente para cubrir los daños.

Por eso, casi 3 de cada 4 conductores (74%) deciden contratar una cobertura por colisión.

Supongamos que su coche queda destrozado en un accidente que resulta ser culpa suya.

La cobertura de responsabilidad civil del otro conductor no pagará las reparaciones de tu coche porque no es «responsable» del accidente, sino tú.

Sin la cobertura por colisión, tendrías que pagar de tu bolsillo la reparación o sustitución de tu propio coche. ¡Ay!

Si estás planeando retirar tu coche al desguace y tienes suficientes ahorros para reemplazarlo, optar por la cobertura de colisión puede ser una opción.

Nuestra guía gratuita de coches de Ramsey puede ayudarte a saber qué buscar en un coche de segunda mano fiable.

Cobertura Ampliada.

Ahora que ya tiene cubierto su seguro de automóvil básico, ¿qué le parece una capa de protección adicional?

Encontrará muchas opciones para ampliar la cobertura del seguro de automóvil.

Siéntese con un agente de seguros independiente para discutir el nivel de cobertura que es adecuado para usted.

En la mayoría de los casos, un fondo de emergencia saludable es una mejor opción que pagar por una cobertura ampliada que quizá nunca se utilice.

Cobertura de pagos médicos. (MedPay)

Tanto si está cubierto por un seguro médico como si no, la cobertura de pagos médicos (MedPay) cubre los gastos médicos razonables para usted, sus pasajeros o cualquier miembro de la familia relacionado con un accidente de coche, independientemente de quién sea el culpable.

Protección contra daños personales. (PIP)

La protección contra lesiones personales (PIP) es similar al MedPay, pero tiene una cobertura más amplia, límites de cobertura más altos y una prima más alta.

Pero, a diferencia del MedPay, el PIP suele tener una franquicia.

En la actualidad, hay 22 estados en los que la ley obliga a tener PIP o en los que se puede contratar como un seguro adicional.

Si vives en un estado que te obliga a llevar PIP, aprovecha al máximo la cobertura si alguna vez la necesitas.

A continuación se indican algunas cosas que la PIP puede cubrir para usted:

• Gastos médicos.
• Gastos funerarios.
• Terapia física u ocupacional.
• «Servicios sustitutos», como el cuidado de los niños o del césped.
• Aproximadamente el 60-80% de los salarios perdidos.
• Fondos para contratar a subcontratistas para completar tu trabajo.

Aunque varía de un estado a otro, el PIP suele ofrecer una cobertura inmediata hasta el umbral fijado por su seguro de automóvil y tendría que agotarse antes de tener que recurrir a MedPay o a su propia póliza de seguro médico.

Protección garantizada del automóvil. (GAP)

Con el coste de los coches nuevos, que sigue subiendo, la duración media de un préstamo de coche se ha ampliado a seis años o más, lo que hace que el seguro GAP sea más popular que nunca. 5

Imaginemos que has perdido momentáneamente el sentido común y, en lugar de pagar al contado, has financiado un flamante todoterreno.

Si un año después lo dejas siniestro, tu compañía de seguros sólo cubrirá el valor real de mercado del todoterreno.

Así que, aunque te den un cheque bastante grande, no será suficiente para pagar tu préstamo.

Esto se debe a que los coches nuevos pueden perder más del 20% de su valor en el primer año.

El seguro GAP llenaría el «vacío» cubriendo el resto de lo que aún debes en tu préstamo.

¿Nuestra recomendación? Sáltate el seguro GAP y ahórrate un dolor de cabeza financiero comprando un coche usado con dinero en efectivo desde el principio.

Si ya tienes un préstamo para el coche, hazte el propósito de pagarlo lo antes posible para poder dejar la cobertura GAP y reducir la prima.

Automovilista sin seguro (UM) y con seguro insuficiente. (UIM)

Según el Consejo de Investigación de Seguros, aproximadamente 1 de cada 8 automovilistas circula sin seguro.

La cobertura de motorista no asegurado (UM) cubre los gastos médicos que resultan de un conductor que se da a la fuga o que no está asegurado, pero no cubre los daños a su vehículo.

¿Pero qué pasa si te atropella un conductor que tiene seguro, pero no el suficiente?

El seguro de motorista con seguro insuficiente (UIM) le cubre cuando tiene un accidente causado por un conductor cuya cobertura de seguro es inferior a los mínimos exigidos por el estado.

Ocasionalmente encontrará daños materiales de motorista no asegurado, o UMPD, empaquetados con UM y UIM.

Aunque suele tener una franquicia más baja que la cobertura por colisión, probablemente no necesites tanto la cobertura UMPD como la de colisión, ya que esencialmente cumplen la misma función.

Aunque tu estado no te exija tener un seguro de coche, puedes ser responsable de los daños materiales o corporales si provocas un accidente. 9

Cobertura de la prima

Aunque viene con todas las campanas y silbatos, la cobertura de seguro de auto premium también puede venir con un costo premium.

A continuación le presentamos algunos de los tipos más comunes de cobertura de seguro de automóvil de prima opcional y cómo pueden o no ser una buena opción para usted.

Avería mecánica.

Si te llamas de tú a tú con tu mecánico, puedes estar tentado de contratar un seguro de averías mecánicas porque te permite elegir dónde se repara tu coche, siempre que el mecánico esté autorizado.

¿Nuestro consejo? Ahorre su dinero y prescinda de esta cobertura.

Si todavía quieres recurrir a tu mecánico favorito, utiliza tu fondo de emergencia para pagar las reparaciones de urgencia: ¡para eso está!

Reembolso del alquiler.

Entonces, ¿cómo se las arregla uno sin coche después de un accidente?

¿Quién va a recoger a los niños del colegio o a llevarte al trabajo al día siguiente?

Ahí es donde entra la cobertura de reembolso de alquileres.

Cubre el coste de un coche de alquiler mientras tu coche es reparado por cualquier daño cubierto por tu seguro.

Cobertura de pago por kilómetro.

Si su coche tiende a quedarse en el garaje acumulando polvo, puede interesarle la cobertura de pago por kilómetro.

Con esta cobertura, se instala un dispositivo GPS en tu coche para que se te facture por kilómetro, en lugar de una estimación anual.

Asistencia en carretera.

¿Recuerdas aquella vez que fuiste por la interestatal en vacío, rezando por llegar a la gasolinera más cercana?

¿O aquella vez que cayó en un bache y se quedó con dos ruedas pinchadas?

Con la cobertura de asistencia en carretera, estarás cubierto.

Esto incluye que le traigan combustible, que le pongan la batería, que le lleven el coche al taller más cercano o que le cambien la batería.

Seguro de Cobertura.

Quizá se pregunte:

¿Por qué debería contratar una póliza de responsabilidad civil si ya tengo un seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad civil es una capa adicional de cobertura de responsabilidad civil que se activa después de haber alcanzado los límites de su póliza actual.

La cobertura suele ser de 1 a 5 millones de dólares.

Además de proteger tus bienes y pagar los daños de los que eres legalmente responsable en caso de accidente, el seguro de responsabilidad civil ofrece normalmente una forma de protección más amplia que el seguro de responsabilidad civil para cosas como los honorarios de abogados, las detenciones falsas e incluso las calumnias.

Si su patrimonio neto es de 500.000 dólares o más, el seguro de cobertura es imprescindible para proteger su patrimonio.

Equipos a Medida.

Si ha instalado permanentemente piezas de «posventa» o «rendimiento» en su coche, podría tener una cobertura de equipamiento personalizado para ayudar a reparar o sustituir mejoras como estribos personalizados, sistemas estéreo o incluso un trabajo de pintura personalizado.

Aprobación OEM.

Para ahorrar dinero, las compañías de seguros suelen utilizar piezas del «mercado de accesorios» cuando sustituyen o reparan piezas de su vehículo.

La cobertura del endoso OEM garantiza que las piezas OEM las mismas piezas que el fabricante probó y utilizó para construir originalmente su vehículo- se utilicen en su coche.

Cobertura del perdón.

¿Sabías que un solo accidente con culpa puede hacer que las primas de tu seguro aumenten una media del 41%? Aunque la cobertura de condonación no puede hacer retroceder el tiempo y deshacer un accidente, sí puede hacer borrón y cuenta nueva al «perdonar» su primer accidente con culpa.

Dependiendo de su compañía de seguros, esta cobertura puede aplicarse sólo una vez por cada período de vigencia de la póliza, o pueden pasar años de conducción segura para que entre en vigor.

Cobertura de Vidrio.

Si vive junto a un campo de golf, es posible que se haya encontrado con el deseo de tener una cobertura de lunas para pagar el coste de arreglar o sustituir los cristales de su coche.

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura de lunas sin franquicia, pero el coste de la cobertura añadida puede ser mayor que las ventajas, especialmente porque algunas pólizas sólo cubren el parabrisas.

¿Debo elegir una franquicia alta o baja? ¿Cuál es la adecuada para mí?

Ahora que sabe lo que es una franquicia, es el momento de determinar si puede pagar la suya.

Si elige una franquicia alta, su compañía de seguros le considera un riesgo menor y le recompensará con una prima más baja.

Si elige una franquicia baja, su prima será más alta porque representa un mayor riesgo para la compañía de seguros.

Una franquicia de 1.000 dólares suele significar que pagará una prima más baja.

Y como el primer paso de bebé es ahorrar un fondo de emergencia de 1.000 dólares, tendrá los ahorros a mano para cubrir su deducible.

Sin embargo, antes de contratar una franquicia de 1.000 dólares, trabaje con su agente de seguros para asegurarse de que merece la pena el riesgo adicional, realizando un análisis de rentabilidad al comparar las tarifas.

Al aumentar la franquicia de 500 a 1.000 dólares, por ejemplo, aumenta el riesgo en 500 dólares.

Si eso reduce su prima anual en 50 dólares, tendrá que pasar 10 años sin accidentes para salir del paso, lo que no es un gran negocio.

Pero si al aumentar la franquicia se reducen 150 dólares de la prima anual, se alcanzará el equilibrio en poco más de tres años, lo que tiene más sentido.

¿Qué pasa con la desaparición de la franquicia?

Algunas compañías de seguros ofrecen «deducibles que desaparecen» con un coste adicional para los conductores con un largo historial de conducción segura.

La franquicia disminuye cada año que se está libre de accidentes.

Lo que es importante recordar es que la franquicia vuelve a aparecer en su totalidad en el momento en que tienes un accidente.

Una buena regla general es asegurar lo que podría devastarte económicamente, en lugar de lo que te incomoda.

Por lo tanto, una franquicia que desaparece puede no ser la recompensa que dice ser.

Teniendo en cuenta el coste de la cobertura, es mejor que ahorres ese dinero para destinarlo a tu bola de nieve de deudas o a tu fondo de emergencia.

Una buena regla general es asegurar lo que podría devastarte económicamente, más que lo que te incomoda.

¿Debo presentar una reclamación?

Si su coche necesita 250 dólares de trabajo gracias a un golpe, ¿debe presentar una reclamación? ¿No es para eso que tienes un seguro de coche? Sí… y no.

Las frecuentes reclamaciones de menor cuantía son señales de alarma que podrían hacer subir su prima.

Además, si tienes una franquicia de 1.000 dólares en una reparación que cuesta 250, no tiene sentido presentar la reclamación.

Tu fondo de emergencia está ahí por una razón.

Escoja sus batallas con cuidado y presente una reclamación sólo cuando tenga sentido.

Salvaguardar su seguridad financiera es sólo una de las razones por las que tiene sentido contratar un seguro de automóvil.

Y cuanto más sepa sobre los seguros de automóviles, más inteligentes serán las decisiones que tome cuando llegue el momento de renovar o contratar esa nueva póliza.

Asegúrese de que su agente de seguros lo sepa.

Son innumerables los factores que influyen en el tipo de seguro que necesita y en la prima que va a pagar.

A continuación encontrará una lista de información clave que su agente de seguros debe conocer no sólo para elegir las pólizas adecuadas para usted, sino también para ahorrarle el dinero que tanto le ha costado ganar a largo plazo.

1. Si está casado, podría ayudar a reducir su prima.
2. Si utilizas tu coche tanto para el negocio como para el uso personal, aunque sea un pequeño negocio secundario.
3. Si tiene previsto viajar con frecuencia fuera del estado.
4. Si tiene un conductor adolescente que saca buenas notas o ha completado la educación vial.
5. Quién quiere exactamente que esté incluido en su póliza.
6. Si tienes un título universitario, algunos transportistas te ofrecerán una tarifa reducida.
7. Si tu coche está alquilado, o si todavía debes dinero por él.
8. Si es propietario de una vivienda, podría beneficiarse de un descuento.
9. Su profesión y la de otras personas incluidas en su póliza, o si es o ha sido militar, puede obtener un descuento.
10. Si aparca su coche en un garaje, puede obtener un descuento en el seguro a todo riesgo.
11. Si tienes algún dispositivo antirrobo instalado en tu coche.
12. Si prefiere recibir los extractos sin papel, puede obtener un descuento adicional.
13. Si quiere que algún miembro de su hogar quede excluido de su póliza.

Acuda a un profesional para que responda a sus preguntas.

Con tantas variables en torno a los tipos de seguro de coche disponibles, es fácil gastar más dinero del que vale su cobertura.

Para tomar la decisión correcta necesita un experto que pueda responder a sus preguntas, hacer números y ayudarle a comparar tarifas.