Los costos de cierre (closing cost en inglés) de la hipoteca van del 2% al 5% del costo del préstamo, incluyendo los impuestos de la propiedad, el seguro de la hipoteca y más.
Después de ahorrar para el pago inicial, la búsqueda de casa y la solicitud de una hipoteca, los costos de cierre pueden ser una sorpresa desagradable.
Entender lo que cubren los costos de cierre y presupuestarlos suavizará el tramo final del proceso de compra de una casa.
¿Cuáles son los costos de cierre?
Los costos de cierre incluyen la miríada de honorarios por los servicios y gastos requeridos para finalizar una hipoteca.
Tendrás que pagar los gastos de cierre tanto si compras una casa como si la refinancias.
La mayoría de los costos de cierre recaen sobre el comprador, pero el vendedor normalmente tiene que pagar unos pocos, también, como la comisión del agente inmobiliario.
¿Cuánto son los costos de cierre?
El promedio de los costos de cierre para el comprador está entre el 2% y el 5% del monto del préstamo.
Eso significa que, en una compra de 300.000 dólares, pagarías de 6.000 a 15.000 dólares en gastos de cierre.
La forma más rentable de cubrir sus costos de cierre es pagarlos de su bolsillo como un gasto único.
Es posible que pueda financiarlos incluyéndolos en el préstamo, si el prestamista lo permite, pero entonces pagará los intereses de esos costos durante la vigencia de la hipoteca.
Al comprar una casa, puede comparar y negociar algunos de los honorarios para reducir los costos de cierre.
Y algunos estados, condados y ciudades ofrecen programas de préstamos a bajo interés o subvenciones para ayudar a los compradores de primera vivienda con los costos de cierre.
Su prestamista debe describir sus costos de cierre en la Estimación de Préstamo que recibe cuando solicita el préstamo por primera vez y en el documento de Divulgación de Cierre que recibe en los días previos a la liquidación. Revísalos de cerca y haz preguntas sobre cualquier cosa que no entiendas.
Calculadora de costos de cierre.
Aquí están los honorarios que los costos de cierre del comprador pueden incluir:
- Tasa de evaluación: Es importante para un prestamista saber si la propiedad vale tanto como la cantidad que quieres pedir prestada.
Esto es por dos razones: El prestamista debe verificar que la cantidad que necesita para un préstamo está justificada y asegurarse de que puede recuperar el valor de la casa si no cumple con el préstamo.
El costo promedio de una tasación de vivienda por un tasador profesional certificado oscila entre 300 y 400 dólares.
- Inspección de la casa: La mayoría de los prestamistas exigen una inspección de la vivienda, especialmente si se trata de una hipoteca respaldada por el gobierno, como un préstamo de la FHA asegurado por la Administración Federal de la Vivienda.
Antes de prestarle cientos de miles de dólares, un banco necesita asegurarse de que la casa es estructuralmente sólida y está en buena forma para vivir.
Si la inspección da resultados preocupantes, podrá negociar un precio de venta más bajo.
Pero dependiendo de la gravedad de los problemas, tiene la opción de retirarse del contrato si usted y el vendedor no pueden llegar a un acuerdo sobre cómo solucionar los problemas.
Las tasas de inspección de las casas, en promedio, oscilan entre 300 y 500 dólares.
Honorarios relacionados con el préstamo.
- Cuota de solicitud: Esto cubre el costo de la tramitación de su solicitud de un nuevo préstamo e incluye costos como las verificaciones de crédito y los gastos administrativos.
La tarifa de solicitud varía según el prestamista y la cantidad de trabajo que se requiere para procesar su solicitud de préstamo.
- Cuota de asunción: Si el vendedor tiene una hipoteca asumible y usted se hace cargo del saldo restante del préstamo, es posible que se le cobre una comisión variable basada en el saldo.
- Los honorarios del abogado: Algunos estados requieren que un abogado esté presente en el cierre de una compra de bienes raíces.
Los honorarios variarán dependiendo del número de horas que el abogado trabaje para usted.
- Intereses prepagados: La mayoría de los prestamistas exigen a los compradores que paguen los intereses que se acumulan en la hipoteca entre la fecha de liquidación y la fecha de vencimiento del primer pago mensual, así que prepárese para pagar esa cantidad en el momento del cierre; dependerá del tamaño de su préstamo.
- La comisión de apertura del préstamo: También se conoce como cuota de suscripción, cuota administrativa o cuota de procesamiento. La comisión de apertura del préstamo es un cargo del prestamista para evaluar y preparar su préstamo hipotecario.
Esto puede cubrir la preparación de documentos, los honorarios del notario y los honorarios del abogado del prestamista. Espere pagar alrededor del 0,5% de la cantidad que está pidiendo prestada.
Un préstamo de 300.000 dólares, por ejemplo, resultaría en una comisión de apertura de préstamo de 1.500 dólares.
“Espera pagar alrededor del 0,5% de la cantidad que pides prestada por una comisión de apertura de préstamo».
- Puntos de descuento: Al pagar puntos de descuento, se reduce la tasa de interés que se paga durante la vida del préstamo, lo que resulta en tasas de hipoteca más competitivas.
El costo de un punto es igual al 1% del monto del préstamo.
Así que para un préstamo de 250.000 dólares, un pago de un punto sería de 2.500 dólares. Generalmente, pagar puntos sólo vale la pena si planeas quedarte en la casa por mucho tiempo.
De lo contrario, el costo inicial no vale la pena.
- Honorario de corredor hipotecario: Si trabaja con un corredor hipotecario para encontrar un préstamo, el corredor suele cobrar una comisión como porcentaje del monto del préstamo.
La comisión es de un promedio de 0,5% a 2,75% del precio de compra de la casa.
Las tasas del seguro hipotecario (PMI).
Cuota de solicitud del seguro hipotecario: Si haces un pago inicial de menos del 20%, puede que tengas que conseguir un seguro hipotecario privado.
La tarifa de solicitud varía según el prestamista.
- Seguro de hipoteca por adelantado: Algunos prestamistas exigen a los prestatarios que paguen por adelantado la prima del seguro de la hipoteca del primer año, mientras que otros piden un pago único que cubra la vida del préstamo.
Esperan pagar del 0,55% al 2,25% del precio de compra por el seguro de la hipoteca.
- FHA, VA y USDA: Si su préstamo está asegurado por la Administración Federal de la Vivienda, tendrá que pagar las primas del seguro hipotecario de la FHA; si está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, pagará las cuotas de la garantía.
Además de las primas mensuales, la FHA requiere un pago inicial de 1,75% del monto del préstamo.
La tasa de garantía del préstamo del USDA es del 1%.
Los honorarios de la garantía del préstamo VA van del 1,25% al 3,3% del monto del préstamo, dependiendo del tamaño de su pago inicial.
Impuestos sobre la propiedad, cuotas anuales y seguros.
- Impuestos sobre la propiedad: Los compradores suelen pagar dos meses de impuestos de propiedad de la ciudad y el condado al cierre.
La prima del seguro de la casa: Por lo general, su prestamista requiere que usted compre un seguro de propietario antes de la liquidación, que cubra la propiedad en caso de vandalismo, daños y demás.
Algunas asociaciones de condominios incluyen un seguro en la cuota mensual del condominio.
La cantidad varía dependiendo de donde vivas y del valor de tu casa.
Los honorarios del título
- Cuota de búsqueda de título: Se lleva a cabo una búsqueda del título para asegurar que la persona que vende la casa es realmente el propietario y que no hay reclamaciones pendientes o gravámenes contra la propiedad.
Esto puede ser bastante laborioso, especialmente si los registros de bienes raíces no están computarizados.
Los honorarios de búsqueda de títulos son de unos 200 dólares, pero pueden variar entre las compañías de títulos por región. La tarifa de búsqueda puede estar incluida en el costo del seguro del título.
- El seguro del título de propiedad del prestamista: La mayoría de los prestamistas exigen lo que se denomina una póliza de préstamo; les protege en caso de que haya un error en la búsqueda del título y alguien reclame la propiedad después de su venta.
La cobertura dura hasta que el préstamo se paga.
- El seguro del título de propiedad: También debería considerar la compra de un seguro de título para protegerse en caso de que se produzcan problemas o reclamaciones de título en su casa después del cierre.
La cobertura del propietario dura mientras usted o sus herederos sean dueños de la propiedad.
El coste de la póliza del propietario es de entre el 0,5% y el 1% del precio de compra, según la Asociación Americana de Títulos de Propiedad.
El hecho de que el comprador o el vendedor pague el seguro del título de propiedad varía según la región.
A veces se ofrece un descuento cuando se compran al mismo tiempo las pólizas del prestamista y del propietario.
Documentos de cierre de la hipoteca
Con tantos costos de cierre a considerar, es obvio que se enfrentará a un montón de papeleo justo antes y durante la firma del préstamo.
Dos de los documentos de cierre más importantes son la Estimación de Préstamo y la Revelación de Cierre.
Recibirás la Estimación de Préstamo tres días después de solicitarla con un prestamista.
Oficialmente detallará todos los honorarios, la tasa de interés y los otros costos para cerrar el préstamo.
Es legalmente vinculante, así que querrás leerlo con atención.
Entonces, tres días después de la liquidación del préstamo y antes de hacer el gran compromiso, recibirá la Declaración de Cierre de su prestamista.
Confirma – o hace pequeños ajustes a – lo que viste en la Estimación del Préstamo.
De nuevo, vale la pena una gran taza de café y una revisión exhaustiva.
