Obtener una tarjeta de crédito tiene sus ventajas.
Las tarjetas de crédito son cómodas para hacer compras, y algunas incluso ofrecen recompensas por lo que se gasta.
Además, una tarjeta de crédito puede ser una herramienta útil para crear un historial crediticio positivo.
Si está buscando su primera tarjeta de crédito, es importante que entienda cómo funcionan y cómo utilizarlas en su beneficio.
Puntos clave.
Las tarjetas de crédito pueden ser una forma útil de construir o reconstruir su historial de crédito.
A diferencia de las tarjetas de débito, que están vinculadas a una cuenta bancaria, las tarjetas de crédito son esencialmente una forma de pedir dinero prestado a corto plazo, que luego se devuelve.
Entender cómo funcionan los periodos de gracia y los cargos por intereses es importante para gestionar los costes del uso del crédito.
Su puntuación de crédito puede verse influida -para bien o para mal- por el uso que haga de su tarjeta de crédito.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito.
Una tarjeta de crédito le permite hacer compras y pagarlas más tarde.
En ese sentido, es como un préstamo a corto plazo.
Cuando utilizas una tarjeta de crédito para hacer una compra, básicamente estás utilizando el dinero de la compañía de la tarjeta de crédito.
A continuación, devuelves ese dinero a la compañía de la tarjeta de crédito, con o sin intereses, dependiendo del momento en que realices el pago.
Su compañía de tarjetas de crédito le da un límite de crédito con el que puede hacer compras.
Este límite se basa en aspectos como su puntuación de crédito, sus ingresos y su historial de cuentas.
A medida que va cargando compras en su tarjeta, su crédito disponible se va reduciendo.
A medida que vaya pagando su saldo, volverá a liberar el crédito disponible.
Cada mes, recibirá un extracto con la actividad de su cuenta.
Este extracto incluye:
- El saldo total de su tarjeta.
- Su límite de crédito disponible.
- Las compras que ha realizado durante ese ciclo de facturación.
- Pago mínimo a pagar.
- Fecha de vencimiento del pago.
El pago mínimo es la cantidad más pequeña que tienes que pagar ese mes.
Pero siempre es una buena idea pagar más que el mínimo si puedes.
El extracto de tu tarjeta también te dirá cuánto te costará pagar el saldo a lo largo del tiempo con intereses.
Puedes evitar los cargos por intereses en los saldos de las tarjetas de crédito pagando la totalidad de la factura durante el periodo de gracia.
El periodo de gracia de una tarjeta de crédito es un periodo de tiempo determinado, normalmente de 20 a 30 días, que tienes para pagar las compras recientes antes de que empiecen a acumularse los intereses.
Si no pagas el total, se empiezan a acumular intereses.
La cantidad de intereses que pagas está determinada por la tasa de porcentaje anual de tu tarjeta, o TAE.
La TAE refleja el tipo de interés de la tarjeta, junto con las comisiones que ésta cobra, anualizadas en forma de porcentaje.
Consejo.
Las tarjetas de crédito pueden tener más de una TAE.
Por ejemplo, su tarjeta puede tener una TAE para las compras, otra para las transferencias de saldo y otra para los anticipos en efectivo.
Algunas tarjetas también ofrecen TAE promocionales que se aplican a las compras y/o a las transferencias de saldo durante un periodo de tiempo limitado después de abrir la cuenta de la tarjeta.
Cómo utilizar una tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito son fáciles de usar.
Si entra en una tienda, por ejemplo, se le pedirá que introduzca su tarjeta en un lector de chip o que la pase por la caja.
También puede añadir su tarjeta a aplicaciones de monedero digital para pagar sin contacto en las tiendas.
Al comprar por Internet, el uso de la tarjeta de crédito es cuestión de introducir los datos de la tarjeta, entre otros:
- Su número de tarjeta.
- La fecha de caducidad.
- El código de seguridad CVV de su tarjeta, que suele estar impreso en el reverso.
Cuando usted utiliza su tarjeta para hacer una compra, el comerciante, la compañía de tarjetas de crédito y la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) se coordinan para autorizar y procesar el pago.
Todo esto se hace de forma electrónica y prácticamente instantánea.
También es importante utilizar la tarjeta de crédito de forma que contribuya a mejorar tu puntuación de crédito, sin que te cueste más de lo necesario en términos de intereses y comisiones.
Por ejemplo:
1. Pague su factura a tiempo.
Las puntuaciones de crédito se basan en una serie de factores, pero su historial de pagos es el más importante.
Pagar sus facturas a tiempo puede ayudar a su puntuación de crédito, mientras que pagar con retraso o dejar de pagar por completo puede perjudicarla gravemente.
Por ello, el primer consejo sobre cómo utilizar una tarjeta de crédito es asegurarse de realizar los pagos a tiempo o antes de la fecha de vencimiento cada mes.
Puede programar pagos automáticos desde su cuenta bancaria o establecer recordatorios de fechas de vencimiento a través de su cuenta de tarjeta de crédito para minimizar el riesgo de pagar con retraso.
2. Conozca cómo se calculan los intereses de su tarjeta.
Los cargos por intereses pueden encarecer todo lo que compre con su tarjeta si arrastra un saldo de mes en mes.
Cuando abra una cuenta de tarjeta de crédito, asegúrese de entender cuál es la TAE y cómo se acumulan los intereses en las compras.
Recuerde que puede pagar las compras sin intereses durante el periodo de gracia.
Además, tenga en cuenta que si tiene saldos con diferentes tipos de interés, sus pagos pueden aplicarse de forma diferente.
Por ejemplo, digamos que tiene un saldo con una TAE promocional del 0% y otro con la TAE normal de compra.
Todo lo que pagues por encima del mínimo se aplicará primero al saldo con la TAE más alta.
Nota.
Las tarjetas con ofertas promocionales pueden cobrar un 0% de interés en las compras y/o transferencias de saldo, pero estos tipos no duran para siempre.
Cualquier saldo restante que deba una vez finalizado el periodo promocional estará sujeto a la TAE normal de la tarjeta.
3. Cuidado con las comisiones de las tarjetas de crédito.
Las tarjetas de crédito pueden cobrar numerosas comisiones, que también se suman al coste de su uso.
Algunas de las comisiones más comunes que puedes encontrar son:
- Tasas anuales.
- Comisiones por transacciones en el extranjero.
- Comisiones por transferencia de saldo.
- Comisiones por anticipos en efectivo.
- Comisiones por retraso en el pago.
- Comisiones por devolución de pagos.
Todas estas comisiones, así como las TAE de la tarjeta, deben figurar en el contrato de la misma.
También puede encontrarlas en Internet antes de solicitarla.
Si está considerando una tarjeta con una cuota anual, compárela con el valor que pueda ofrecer la tarjeta a través de un programa de recompensas u otros beneficios.
Hay muchas tarjetas disponibles sin cuota anual.
Del mismo modo, si tiene previsto pasar tiempo en el extranjero, puede optar por una tarjeta que no cobre comisiones por transacciones en el extranjero.
4. Vigila tu equilibrio.
Después de su historial de pagos, el segundo factor más importante que afecta a su puntuación de crédito es su índice de utilización del crédito.
Mide la parte de su crédito disponible que está utilizando en un momento dado.
Por lo general, es mejor mantener el saldo de su tarjeta bajo en relación con su límite de crédito.
Exceder sus tarjetas de crédito puede hacer que su puntuación de crédito baje y también enviar una señal a los prestamistas de que usted puede ser un prestatario de mayor riesgo.
Un mito común de las tarjetas de crédito es que tener un saldo mejorará su puntuación de crédito.
Por el contrario, tener un saldo puede perjudicar su puntuación si significa que está utilizando más de su crédito disponible.
Puede mejorar su puntuación no cargando más de lo que puede pagar en su totalidad cada mes.
El resultado final.
Las tarjetas de crédito (incluso las garantizadas) pueden ayudarle a crear crédito, pero también pueden ir en su contra si las utiliza de forma incorrecta.
Al comparar las tarjetas, asegúrese de comprender lo que pagará en intereses y comisiones, así como lo que puede ganar con las recompensas y otras ventajas de la tarjeta.
Una vez que empiece a utilizar una tarjeta de crédito, compruebe periódicamente sus informes de crédito gratuitos para asegurarse de que la actividad de su cuenta se comunica correctamente.
También puede ser una buena forma de detectar posibles fraudes o robos de identidad si alguna vez pierde o le roban la tarjeta.
