Si necesitas dinero para la universidad, es posible que te plantees pedir un préstamo para estudiantes.
Pero antes de solicitar uno, es importante entender cómo funcionan.
¿Qué es un préstamo para estudiantes?
Si no tienes dinero para pagar la universidad, un préstamo estudiantil te permitirá pedir dinero prestado y devolverlo más adelante, con intereses.
Un préstamo es diferente de una subvención o una beca.
Si recibes una subvención o una beca, no estás pidiendo prestado ese dinero.
Es un dinero que te han regalado y que no tienes que devolver.
¿Qué tipos de préstamos estudiantiles existen?
Hay dos tipos principales de prestamistas que ofrecen préstamos estudiantiles.
El gobierno de EE.UU. ofrece préstamos estudiantiles federales.
Los bancos, las cooperativas de crédito, las agencias de préstamos estatales y otras instituciones financieras ofrecen préstamos estudiantiles privados.
Tenga cuidado, ya que algunos de los prestamistas que ofrecen préstamos estudiantiles privados también dan servicio a los préstamos estudiantiles federales en nombre del gobierno de Estados Unidos, por lo que es fácil confundirse.
Préstamos federales.
Los préstamos federales para estudiantes son préstamos que concede el gobierno de Estados Unidos.
Es una buena idea pedir primero préstamos federales porque estos préstamos son menos costosos y suelen tener más beneficios que los préstamos de prestamistas privados.
Las ventajas de los préstamos federales frente a los privados son:
- Tipos de interés fijos y más bajos
- La posibilidad de pedir dinero prestado sin un cofirmante
- Planes de reembolso que comienzan seis meses después de dejar la universidad o de asistir a menos de medio tiempo
- Planes de reembolso flexibles, como el reembolso en función de los ingresos y el reembolso ampliado
- También existe la posibilidad de que algunos de tus préstamos sean condonados -es decir, que no tengas que devolverlos- si trabajas en determinadas profesiones, como la docencia y el servicio público
Hay cuatro tipos de préstamos federales:
Préstamos federales Stafford con subsidio: Los préstamos Stafford con subsidio están disponibles para estudiantes universitarios con necesidad financiera demostrada.
Mientras estés matriculado en la universidad al menos a medio tiempo y durante los seis meses posteriores a tu graduación o a que dejes de estar matriculado a medio tiempo, no tendrás que pagar intereses por la cantidad que pediste prestada.
Esto puede suponer un gran ahorro de costes.
Préstamos federales Stafford directos sin subsidio: Los préstamos Stafford sin subsidio están disponibles para estudiantes universitarios y de posgrado, independientemente de la necesidad financiera.
A diferencia de los préstamos subvencionados, tendrás que pagar los intereses que se hayan acumulado en tu préstamo mientras estés en la universidad, o los intereses se capitalizarán (se añadirán al saldo del préstamo).
Préstamos federales directos PLUS: Los préstamos Grad PLUS y Parent PLUS están disponibles para los estudiantes de posgrado y los padres de estudiantes universitarios dependientes.
Los préstamos PLUS no están subvencionados, por lo que los intereses comenzarán a acumularse tan pronto como el préstamo sea desembolsado en su totalidad.
El reembolso se puede aplazar mientras el estudiante está matriculado en la universidad y durante seis meses después de la graduación.
Préstamos federales directos de consolidación: Los préstamos de consolidación le permiten combinar varios préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo, sin perder los beneficios de los préstamos federales.
La consolidación puede utilizarse para agilizar el pago o para cambiar de administrador de préstamos.
Préstamos privados.
Los préstamos privados para estudiantes son préstamos que provienen de un prestamista privado, normalmente un banco, una cooperativa de crédito, una agencia de préstamos estatal o una institución financiera no bancaria.
Pueden tener un tipo de interés fijo o variable y a menudo requieren que el estudiante tenga un cofirmante.
Los intereses no están subvencionados, así que en cuanto pidas el dinero prestado, el préstamo empezará a devengar intereses.
¿Cómo funcionan los intereses de un préstamo estudiantil?
Dado que no sólo estás devolviendo la cantidad que has tomado prestada, sino que también estás pagando los intereses, es importante entender cuánto se añadirá a la cantidad total que pagas.
La cuantía de los intereses depende de una serie de factores: si el préstamo está subvencionado o no, el tipo de interés del préstamo, el importe del préstamo y el plazo del mismo.
Por ejemplo, usted se gradúa con un préstamo de 10.000 dólares con un tipo de interés del 5% y planea pagarlo en 10 años.
Pagará 2.728 dólares en intereses durante los 10 años que pague el préstamo.
El pago mensual del préstamo incluirá tanto los pagos para reducir el saldo principal como los pagos de intereses.
La cantidad total a devolver será de 12.728 dólares, incluyendo el capital y los intereses.
Los intereses suelen seguir acumulándose durante las indulgencias y otros periodos de impago.
Por lo tanto, si te tomas una pausa en la devolución de tus préstamos o te saltas los pagos, el coste total del préstamo aumentará, y no solo por las comisiones de demora.
Los pagos del préstamo se aplican al saldo del mismo en un orden determinado.
En primer lugar, el pago se aplica a las comisiones de demora y a los gastos de cobro.
En segundo lugar, el pago se aplica a los intereses acumulados desde el último pago.
Por último, el dinero restante se aplica al saldo principal. Por lo tanto, si paga más cada mes, avanzará más rápidamente en el pago de la deuda.
Puedes reducir la cantidad que pagas en intereses haciendo pagos extra del préstamo para pagarlo antes o refinanciando tu préstamo estudiantil a un préstamo con un tipo de interés más bajo.
Sin embargo, la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales a un préstamo privado supone la pérdida de muchas ventajas: opciones de reembolso en función de los ingresos, posible condonación del préstamo o condonación generalizada, generosas opciones de aplazamiento y una descarga por fallecimiento y discapacidad.
¿Cómo se solicitan los préstamos para estudiantes?
El proceso de solicitud de préstamos estudiantiles federales y privados es diferente.
Préstamos federales.
Para solicitar un préstamo estudiantil federal tendrás que presentar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). La información contenida en la FAFSA determinará la cantidad que podrás pedir prestada.
Tu universidad te enviará una oferta de ayuda financiera, que incluirá detalles sobre cómo aceptar tu préstamo.
A continuación, tendrás que firmar un pagaré maestro (MPN).
Préstamos privados.
Para solicitar un préstamo privado no es necesario presentar la FAFSA.
Tendrás que solicitar un préstamo con un prestamista particular.
El prestamista comprobará tu puntuación de crédito y a menudo requerirá un cofirmante solvente.
Si ha decidido que un préstamo privado es el adecuado para usted, consulte nuestra lista de los mejores préstamos privados para comparar prestamistas.
¿Cuánto se puede pedir prestado?
Dado que tendrás que devolver el dinero que pidas prestado con tus préstamos estudiantiles, pide sólo lo que realmente necesites.
La cantidad que puedes pedir prestada depende del tipo de préstamo.
En el caso de los préstamos federales, tu universidad determinará la cantidad de dinero que puedes pedir prestada, pero hay algunos límites:
Préstamos federales directos Stafford para estudiantes universitarios: Los límites de los préstamos son de 5.500 a 7.500 dólares anuales para los estudiantes dependientes y de 9.500 a 12.500 dólares anuales para los estudiantes independientes, dependiendo del año en que estés estudiando.
Préstamos federales directos Stafford para graduados: El límite de préstamo es de hasta 20.500 dólares al año para estudiantes de posgrado y profesionales y de hasta 40.500 dólares al año para estudiantes de medicina.
Los préstamos directos también están sujetos a límites de préstamos agregados, lo que significa que hay un máximo en la cantidad total que puede tener en préstamos pendientes.
El límite de endeudamiento para los préstamos federales directos PLUS es, por lo general, el resto del coste universitario no cubierto por los préstamos federales directos Stafford y cualquier otra ayuda financiera.
Préstamos privados: La cantidad máxima que puedes pedir prestada a un prestamista privado varía.
La mayoría de los prestamistas no te permiten pedir prestado más que el coste de asistencia de tu universidad menos otras ayudas financieras.
¿Cuándo se devuelven los préstamos?
Los préstamos federales Direct Stafford requieren que se comience a pagar el préstamo seis meses después de graduarse, dejar la escuela o dejar de estar inscrito a medio tiempo.
Aunque los préstamos federales Directos PLUS anteriormente entraban en reembolso dentro de los 60 días siguientes al desembolso completo, desde 2008 los prestatarios han podido aplazar el reembolso hasta seis meses después de que el estudiante se gradúe o deje de estar matriculado a medio tiempo.
La devolución del préstamo privado depende de las condiciones establecidas por el prestamista.
Es posible que tu prestamista te exija que hagas los pagos del préstamo mientras estés estudiando, aunque puede haber opciones para aplazar los pagos del préstamo.
Los intereses se siguen acumulando durante el aplazamiento y el período de gracia.
Si no tienes dinero para pagar la universidad, los préstamos estudiantiles son una gran opción para ayudarte a financiar tu educación.
Pero es importante entender cómo funcionan los préstamos para que no haya sorpresas cuando llegue el momento de empezar a pagarlos.
