Si ha oído hablar de un Roth 401(k), quizá se pregunte en qué se diferencia realmente de un 401(k) tradicional.

Lo entiendo, los 401(k) pueden ser confusos.

Aunque estos dos tipos de cuentas 401(k) tienen algunas similitudes, también tienen algunas diferencias bastante grandes.

Créame, si quiere sacar el máximo partido a sus ahorros para la jubilación, tiene que entender esas diferencias y cómo le afectan.

Así que voy a desglosarlo para ti, pregunta por pregunta.

Estamos hablando de tu futuro, por eso es importante entender la diferencia entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k).

El acceso a un Roth 401(k) es cada vez más común, así que estás en la mayoría si tienes esta opción en el trabajo.

Más de la mitad de las empresas que ofrecen algún tipo de plan de ahorro para la jubilación ofrecen un Roth 401(k).

Cuanto más grande sea la empresa, más probable es que pueda contribuir a un plan Roth 401(k).

¿Y sabes qué? Los ahorradores están aprovechando esta nueva opción.

Entre los trabajadores que conocen el Roth 401(k) y se lo ofrecen en su lugar de trabajo, alrededor de seis de cada diez optan por contribuir a él.

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Si puedes contribuir a un Roth 401(k) y a un 401(k) tradicional en el trabajo, ¿cuál deberías elegir? Yo sé cuál elegiría, pero vamos a analizar algunas de las diferencias entre estas opciones para que puedas tomar la mejor decisión.

¿Qué es un Roth 401(k)?

El Roth 401(k) es un tipo de plan de ahorro para la jubilación que permite realizar aportaciones una vez descontados los impuestos.

Luego, recibirá retiros libres de impuestos cuando se jubile.

El Roth 401(k) se introdujo en 2006 y se diseñó para combinar características del 401(k) tradicional y del Roth IRA.

Con un plan Roth 401(k), puede aprovechar la aportación de la empresa, si ésta la ofrece, al igual que con un plan 401(k) tradicional.

Además, el componente Roth de un 401(k) Roth le ofrece la ventaja de retirar dinero libre de impuestos.

¿Cuáles son las similitudes entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k)?

Empecemos por lo que tienen en común un 401(k) tradicional y un Roth 401(k).

En primer lugar, ambas son opciones de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo.

Con cualquiera de los dos tipos de planes 401(k), puede disfrutar de la comodidad de que la aportación se deduzca de su nómina.

En segundo lugar, tanto un 401(k) tradicional como un Roth 401(k) tienen la posibilidad de incluir una aportación de la empresa.

Casi el 80% de las empresas que ofrecen un plan 401(k) o un producto similar, ofrecen una compensación de las aportaciones de los empleados.

Si trabajas en un lugar que te ofrece un partido, acéptalo. Tu empleador te está dando dinero gratis.

En tercer lugar, ambos tipos tienen el mismo límite de cotización.

En 2018, el límite de aportación es de 18.500 dólares al año o de 24.500 dólares si tienes más de 50 años.

La posibilidad de invertir esa cantidad cada año es una gran ventaja de los planes 401(k) tradicionales y Roth, sobre todo si se compara con el límite de aportación de 5.500 dólares anuales de la Roth IRA.

El Roth 401(k) incluye algunas de las mejores características de un 401(k) -métodos de contribución convenientes y la posibilidad de una compensación de la compañía si su empleador la ofrece.

Pero ahí acaban sus similitudes.

Analicemos las claras diferencias entre estas dos opciones de ahorro para la jubilación.

401(k) vs. Roth 401(k): ¿En qué se diferencian?

La mayor diferencia entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k) es la forma en que se grava el dinero que usted aporta.

Sé que los impuestos pueden ser confusos, así que vamos a empezar con una definición sencilla y luego entraremos en los detalles.

Un Roth 401(k) es una cuenta de ahorro para la jubilación después de los impuestos.

Esto significa que sus aportaciones ya han sido gravadas antes de que entren en su cuenta Roth 401(k).

Por otro lado, un 401(k) tradicional es una cuenta de ahorro antes de impuestos.

Cuando invierte en un plan 401(k) tradicional, sus aportaciones entran antes de ser gravadas, lo que hace que su renta imponible sea menor.

Contribuciones.

¿Cómo se aplican estas definiciones a los ahorros para la jubilación? Empecemos con sus contribuciones.

Con un Roth 401(k), su dinero entra después de impuestos.

Eso significa que ahora pagas impuestos y te llevas a casa un poco menos en tu sueldo.

Cuando usted contribuye a un plan 401(k) tradicional, sus aportaciones son antes de impuestos.

Se descuentan de sus ingresos brutos antes de que su sueldo sea gravado.

Tal vez se pregunte por qué alguien contribuiría a un 401(k) Roth si eso significa pagar impuestos ahora.

Si sólo se miran las contribuciones, es una pregunta justa.

Pero aguanta conmigo.

La gran ventaja de un Roth 401(k) es lo que ocurre cuando se empieza a retirar el dinero en la jubilación.

Retiradas en la jubilación.

El mayor beneficio del Roth 401(k) es este: Como ya ha pagado impuestos por sus aportaciones, los retiros que haga en la jubilación están libres de impuestos.

Las aportaciones de la empresa a su plan Roth 401(k) seguirán tributando en la jubilación, pero el dinero que usted aporte es todo suyo.

No se le cobrarán impuestos cuando utilice ese dinero en la jubilación.

En cambio, si tiene un 401(k) tradicional, tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que retire en función de su tipo impositivo actual en el momento de la jubilación.

Esto es lo que significa: Supongamos que tienes un millón de dólares en tus ahorros cuando te jubiles.

¡Es un buen alijo! Si lo tienes invertido en un Roth 401(k), ese millón de dólares es tuyo.

Si tiene 1 millón de dólares en un plan 401(k) tradicional, pagará impuestos sobre sus retiros en la jubilación.

Si estás en el tramo impositivo del 22%, eso significaría que 220.000 dólares de ese millón de dólares van a parar a los impuestos.

Es una píldora difícil de tragar, sobre todo después de haber trabajado tan duro para construir sus ahorros.

Ni que decir tiene que sus ahorros durarán más tiempo si no paga impuestos por sus retiros.

Esa es una gran característica del Roth 401(k).

Otra pequeña diferencia entre un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional es el acceso al dinero.

En un 401(k) tradicional, puede empezar a recibir distribuciones a los 59 años y medio.

Con un Roth 401(k), puede empezar a retirar dinero sin penalización a la misma edad, pero también debe haber mantenido la cuenta durante cinco años.

Si aún te faltan décadas para jubilarte, no tienes de qué preocuparte.

Pero si se acerca a los 59 años y medio y está pensando en iniciar un plan Roth 401(k), es importante que tenga en cuenta que no tendrá acceso al dinero durante cinco años.

Por qué recomiendo el Roth 401(k).

Si está invirtiendo sistemáticamente todos los meses, ya sea en una cuenta Roth 401(k), en una cuenta 401(k) tradicional o incluso en una cuenta Roth IRA, ya va por buen camino.

La parte más importante de la creación de riqueza es el ahorro constante cada mes, independientemente de lo que haga el mercado.

Pero si tengo que elegir entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k), me decantaría por el Roth 401(k) siempre.

Ya hemos hablado de las diferencias entre estos dos tipos de cuentas, así que probablemente ya esté viendo las ventajas.

Pero para que quede claro, estas son las principales razones por las que el Roth 401(k) sale ganando.

Si tengo que elegir entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k), me decantaría siempre por el Roth 401(k).

Beneficio fiscal.

Puede resultar tentador retrasar el pago de los impuestos para obtener ahora un poco más de dinero en la nómina.

Lo entiendo.

Pero piénsalo así: Ya estás haciendo el duro trabajo de ahorrar para la jubilación.

Si puedes conseguir que ese dinero llegue aún más lejos, ¿no querrías aprovechar esa oportunidad?

No sé tú, pero yo quiero que ese dinero llegue lo más lejos posible.

Aquí hay otra cosa a tener en cuenta: Nadie puede saber cómo cambiarán los tramos impositivos o los porcentajes de impuestos en el futuro, especialmente si aún faltan décadas para la jubilación.

¿Quieres correr ese riesgo? No lo sé.

El peaje emocional.

Nos guste o no, es difícil separar las emociones de la inversión.

Imagínate llegar a la jubilación y ver cómo tus ahorros de un millón de dólares se reducen a menos de 800.000 por culpa de los impuestos.

No sé tú, pero yo prefiero pagar impuestos ahora que ver todo ese dinero volando de mis manos después.

Voy a echar de menos 100.000 dólares mucho más de lo que echo de menos ahora 100 dólares de una paga.

Te prometo que si consigues adquirir el hábito de aportar el 15% de cada sueldo a tu Roth 401(k) desde el principio, ni siquiera echarás de menos el dinero que estás pagando en impuestos.

Y cuando recibas la jubilación, te alegrarás de no deberle al gobierno parte de tus ahorros ganados con tanto esfuerzo.

Si consigue adquirir el hábito de aportar el 15% de cada sueldo a su Roth 401(k) desde el principio, ni siquiera echará de menos el dinero que paga en impuestos.

¿Quién puede optar a un Roth 401(k)?

Si su empresa lo ofrece, puede optar a él.

A diferencia de una IRA Roth, un 401(k) Roth no tiene límites de ingresos.

Es una característica fantástica del Roth 401(k). No importa cuánto dinero gane, puede contribuir a un Roth 401(k).

Si no tiene acceso a una cuenta 401(k) Roth en el trabajo, puede aprovechar las ventajas de la cuenta Roth trabajando con su profesional de la inversión para abrir una cuenta IRA Roth.

Sólo hay que tener en cuenta que los límites de ingresos se aplican cuando se contribuye a una IRA Roth.

¿Qué son los límites de aportación del Roth 401(k)?

Para 2018, el límite de aportación al 401(k) es de 18.500 dólares. Este límite de aportación se aplica a cualquier aportación al plan 401(k), ya sea en un plan Roth 401(k) o en un plan tradicional 401(k).

Esto significa que si usted contribuye a ambos, el total combinado de sus contribuciones no puede superar los 18.500 dólares. 4

Si tiene 50 años o más, el límite de contribución aumenta a 24.500 dólares. 5

¿Cuánto debo invertir en un Roth 401(k)?

Recomiendo invertir el 15% de tus ingresos en ahorros para la jubilación.

Si tienes un Roth 401(k) en el trabajo con buenas opciones de fondos de inversión, puedes invertir todo tu 15% allí.

Digamos que ganas 60.000 dólares al año.

Eso significa que invertiría 750 dólares al mes en su Roth 401(k). ¿Ves? Invertir para el futuro es más fácil de lo que pensaba.

¿Qué tipo de fondos de inversión debo elegir para mi plan Roth 401(k)?

La diversificación de la cartera es la clave para mantener una cantidad saludable de riesgo en sus ahorros para la jubilación.

«Por eso recomiendo equilibrar su inversión entre cuatro tipos de fondos de inversión: crecimiento e ingresos, crecimiento, crecimiento agresivo y fondos internacionales.»

Si un tipo de fondo no está funcionando tan bien, los otros pueden ayudar a que su cartera se mantenga equilibrada.

¿No está seguro de qué fondos seleccionar en función de sus opciones de Roth 401(k)? Siéntate con un profesional de la inversión.

Le ayudarán a entender los diferentes tipos de fondos, para que pueda elegir la combinación adecuada.

¿Debo traspasar mi plan tradicional 401(k) a un plan Roth 401(k)?

No hay una respuesta única para todos los casos cuando se trata de transferir sus ahorros para la jubilación a una cuenta Roth.

Si tiene sentido para su situación, es una gran manera de aprovechar el crecimiento libre de impuestos de sus cuentas.

Pero tenga en cuenta que reinvertir un 401(k) tradicional significa pagar impuestos sobre él ahora.

Si estás invirtiendo 100.000 dólares y estás en el tramo impositivo del 22%, eso significa que tienes que conseguir 22.000 dólares en efectivo para cubrir los impuestos.

¡No quiero que saques ese dinero de la propia inversión!

Si puede pagar los impuestos en efectivo sin sacar dinero de sus ahorros y aún le faltan varios años para jubilarse, puede tener sentido reinvertirlos.

Pero antes de hacer un balance de las cuentas, asegúrese de sentarse con un profesional de la inversión con experiencia.

Le ayudarán a entender el impacto fiscal de la renovación de su 401(k) y cómo puede estar preparado para ello.

¿Quién puede ayudarme a tomar decisiones sobre un Roth 401(k)?

Si quiere saber más sobre su Roth 401(k) u otras opciones de inversión, busque un profesional de la inversión en su zona.

Un asesor financiero puede ayudarle a entender sus inversiones y a tomar decisiones con seguridad.

Invertir por cuenta propia nunca es una buena idea. Lo sé todo sobre inversiones, ¡e incluso trabajo con un asesor financiero!

El futuro de tu familia es demasiado importante como para improvisar.