Una sociedad sin dinero en efectivo puede parecer algo de ciencia ficción, pero ya está en camino.
Varias fuerzas poderosas están detrás del paso a un mundo sin efectivo, entre ellas algunos gobiernos y grandes empresas de servicios financieros.
Sin embargo, ninguna sociedad se ha liberado totalmente del dinero en efectivo.
Además de los retos logísticos, es necesario abordar varios problemas sociales antes de que la sociedad pueda renunciar por completo al dinero en efectivo.
Las ventajas y desventajas que se exponen a continuación pueden darle una idea de la multitud de efectos que puede tener el hecho de no utilizar efectivo en el dinero y la banca tal como los conoce.
Beneficios de una sociedad sin dinero en efectivo.
Aquellos que tengan la capacidad tecnológica para aprovechar las ventajas de una sociedad sin dinero en efectivo probablemente encontrarán que es más conveniente.
Mientras tenga su tarjeta o su teléfono, tendrá acceso instantáneo a todas sus existencias de efectivo. La comodidad no es la única ventaja. He aquí otros beneficios.
Menor índice de criminalidad.
Llevar dinero en efectivo le convierte en un objetivo fácil para los delincuentes.
Una vez que el dinero es sacado de tu cartera y puesto en la de un delincuente, será difícil rastrear ese dinero o demostrar que es tuyo.
Un estudio realizado por investigadores estadounidenses y alemanes descubrió que la delincuencia en Missouri se redujo en un 9,8% cuando el estado sustituyó las prestaciones sociales en metálico por tarjetas de transferencia electrónica de prestaciones.
Seguimiento automático del papel.
Del mismo modo, la delincuencia financiera también debería desaparecer en una sociedad sin dinero en efectivo.
Las transacciones ilegales, como el juego ilegal o las operaciones con drogas, suelen utilizar dinero en efectivo para que no quede constancia de la transacción y el dinero sea más fácil de blanquear.
El blanqueo de dinero es mucho más difícil si el origen de los fondos es siempre claramente identificable.
Es más difícil ocultar ingresos y evadir impuestos cuando hay un registro de cada pago que se recibe.
La gestión de la tesorería cuesta dinero.
No sólo es conveniente no usar dinero en efectivo. Imprimir billetes y monedas cuesta dinero.
Las empresas necesitan almacenar el dinero, obtener más cuando se les acaba y depositar efectivo cuando tienen demasiado a mano.
Gastar tiempo y recursos en mover el dinero y proteger grandes sumas de dinero en efectivo podría convertirse en una cosa del pasado en un futuro sin efectivo.
Los pagos internacionales son mucho más fáciles.
Cuando viajes, es posible que necesites cambiar tus dólares por la moneda local.
Sin embargo, si viaja a un país que acepta las transacciones sin efectivo, no tiene que preocuparse por los tipos de cambio ni por la cantidad de moneda local que tendrá que retirar.
En cambio, tu dispositivo móvil se encarga de todo por ti.
Desventajas de un mundo sin efectivo.
Dependiendo de su perspectiva, no usar dinero en efectivo puede ser más problemático que beneficioso.
Estos son algunos de los principales inconvenientes asociados a un sistema financiero sin efectivo.
Las transacciones digitales sacrifican la privacidad.
Los pagos electrónicos no son tan privados como los pagos en efectivo.
Es posible que confíes en las organizaciones que manejan tus datos y que no tengas nada que ocultar.
Sin embargo, cuanta más información tenga flotando en la red, más probable es que acabe en manos maliciosas.
El dinero en efectivo le permite gastar y recibir fondos de forma anónima.
Las transacciones sin efectivo están expuestas a riesgos de piratería informática.
Los hackers son los ladrones de bancos y asaltantes del mundo electrónico.
En una sociedad sin dinero en efectivo, estás más expuesto a los hackers.
Si usted está en el punto de mira y alguien le vacía la cuenta, es posible que no tenga ninguna otra forma de gastar dinero.
Incluso si está protegido por la ley federal, seguirá siendo inconveniente restablecer su situación financiera después de una violación.
Los problemas tecnológicos podrían afectar a su acceso a los fondos.
Los fallos, las interrupciones y los errores inocentes también pueden causar problemas, dejándole sin la posibilidad de comprar cosas cuando lo necesite.
Asimismo, los comerciantes no tienen forma de aceptar los pagos cuando los sistemas funcionan mal.
Incluso algo tan simple como una batería de teléfono agotada podría dejarte «sin dinero», en cierto sentido.
La desigualdad económica podría agravarse.
A menos que se realicen esfuerzos especiales de divulgación, los pobres y los no bancarizados lo tendrán aún más difícil en una sociedad sin dinero en efectivo.
Si las compras con teléfonos inteligentes se convierten en la forma estándar de realizar transacciones, por ejemplo, los que no pueden permitirse los teléfonos inteligentes se quedarán atrás.
El Reino Unido está experimentando con formas de donar sin contacto a organizaciones benéficas y a personas sin hogar, pero es posible que estos esfuerzos no estén lo suficientemente desarrollados como para sustituir las donaciones en efectivo.
Los proveedores de pagos podrían cobrar comisiones.
Si la sociedad se ve obligada a elegir entre unos pocos métodos de pago, o si una aplicación se convierte en la aplicación de pago estándar, las empresas que desarrollan estos servicios no podrán ofrecerlos de forma gratuita.
Los procesadores de pagos pueden sacar provecho de los altos volúmenes imponiendo comisiones, eliminando el ahorro que debería suponer el menor manejo de efectivo.
La tentación de gastar en exceso puede aumentar.
Cuando gastas con dinero en efectivo, reconoces el impacto financiero al sacar físicamente el dinero de tu bolsillo y dárselo a otra persona.
En cambio, con los pagos electrónicos es fácil pasar el dedo, tocar o hacer clic sin darse cuenta de lo que se gasta.
Es posible que los consumidores tengan que replantearse la forma de gestionar sus gastos.
Los tipos de interés negativos podrían repercutir en los clientes
Cuando todo el dinero sea electrónico, los tipos de interés negativos podrían tener un efecto más directo sobre los consumidores.
Países como Dinamarca, Japón y Suiza ya han experimentado con tipos de interés negativos.
Bajar el tipo de interés suele ser una medida para estimular la economía, pero el resultado es que el dinero pierde poder adquisitivo.
Según el Fondo Monetario Internacional, los tipos de interés negativos reducen la rentabilidad de los bancos, que podrían verse tentados a subir las comisiones a los clientes para compensar ese déficit.
En 2020, los bancos tienen una capacidad limitada para repercutir esos costes porque los clientes pueden simplemente retirar su dinero del banco si no les gustan las comisiones.
En el futuro, si los clientes no pueden retirar dinero en efectivo del banco, es posible que tengan que aceptar alguna comisión adicional.
¿Cómo es una sociedad sin dinero en efectivo?
Sin dinero en efectivo, los pagos se realizan electrónicamente.
En lugar de utilizar papel y monedas para intercambiar valor, usted autoriza una transferencia de fondos desde una cuenta bancaria a otra persona o empresa.
La logística aún está en desarrollo, pero hay algunos indicios de cómo podría evolucionar una sociedad sin dinero en efectivo.
Las tarjetas de crédito y débito son una de las alternativas al efectivo más populares en la actualidad.
Las tarjetas por sí solas pueden no ser suficientes para sostener una sociedad 100% sin efectivo.
En cambio, los dispositivos móviles pueden convertirse en una herramienta principal para los pagos.
Las aplicaciones de pago electrónico, como Zelle, PayPal y Venmo, son útiles para los pagos de persona a persona (pagos P2P). Además, las aplicaciones de reparto de facturas permiten a los amigos dividir sus facturas fácilmente y de forma justa.
Los servicios de pago por móvil y los monederos móviles como Apple Pay ofrecen pagos seguros y sin efectivo.
Muchos países que utilizan poco el dinero en efectivo ya han visto cómo los dispositivos móviles se han convertido en una herramienta habitual para los pagos.
Las criptomonedas también forman parte del debate.
Ya se utilizan para las transferencias de dinero, e introducen competencia e innovación que pueden ayudar a mantener los costes bajos.
Sin embargo, existen riesgos y obstáculos normativos que los hacen poco prácticos para la mayoría de los consumidores, por lo que es posible que aún no estén listos para su uso generalizado.
Varios países ya están tomando medidas para eliminar el dinero en efectivo, con el impulso tanto de los consumidores como de los organismos gubernamentales.
Suecia e India son dos ejemplos notables, con dos resultados diferentes.
Suecia
No es raro ver carteles que dicen «No se acepta efectivo» en las tiendas suecas.
Según el Consejo Europeo de Pagos, las transacciones en efectivo representaron solo el 1 % del PIB de Suecia en 2019, y las retiradas de efectivo han ido disminuyendo de forma constante en torno al 10 % anual.
Los consumidores están en su mayoría contentos con esta situación, pero aquellos que luchan por mantenerse al día con los avances tecnológicos siguen confiando en el efectivo.
India
El gobierno indio prohibió los billetes de 500 y 1.000 rupias en noviembre de 2016, en un esfuerzo por penalizar a los delincuentes y a quienes trabajan en la economía informal.
La implementación fue controvertida, en parte porque aproximadamente el 99% de esos billetes fueron finalmente depositados.
El hecho de que los billetes fueran depositados significa que los delincuentes no fueron castigados por atesorar dinero en efectivo imposible de rastrear, que había sido la intención de la medida.
El Economic Times citó al Banco de la Reserva de la India cuando informó de que las transacciones electrónicas aumentaron temporalmente, pero el efectivo volvió a los niveles anteriores a la desmonetización a finales de 2017.
Aunque estos dos ejemplos tuvieron distintos niveles de éxito, ambos países se esforzaron por abordar la situación de los marginados en una sociedad 100% sin efectivo.
