Me has oído decir un millón de veces que la jubilación no es una edad, sino un número financiero.
No hay ninguna ley que diga que hay que trabajar hasta los 65 años. ¡Eso es un mito!
He hablado con muchas personas que están en camino de dejar la fuerza de trabajo antes de tiempo.
Pero hay una nueva ola de trabajadores más jóvenes que intentan llevar la jubilación anticipada a un nivel completamente nuevo.
Tienen la misión de abrir un nuevo camino hacia la jubilación como parte del movimiento F.I.R.E.
Creen que es posible jubilarse a los 30 o 40 años.
Has leído bien.
- ¿Pero cómo?
- ¿Es realista jubilarse a los 45 años?
- ¿O incluso 35?
Veamos con más detalle el movimiento F.I.R.E. y averigüemos si es o no adecuado para ti.
¿Qué es el movimiento F.I.R.E.?
F.I.R.E. son las siglas de «Financial Independence, Retire Early«.
El objetivo es ahorrar e invertir de forma muy agresiva –entre el 50 y el 75% de tus ingresos– para poder jubilarte a los 30 o 40 años.
Así es: Tienes que ahorrar al menos la mitad de tus ingresos.
¿Cómo lo hace la gente?
Para poder destinar tanto dinero a la inversión, la gente que está en F.I.R.E.
Siempre busca hacer 2 cosas:
- Mantener sus gastos extremadamente bajos.
- Aumentar sus ingresos.
La idea general es que cuanto mayores sean tus ingresos y menores tus gastos, más rápido podrás alcanzar la independencia financiera.
Para los miembros del movimiento F.I.R.E., la «independencia financiera» no significa simplemente sentarse en una playa tropical o jugar al golf todo el tiempo.
Significa llegar al punto de no tener que trabajar a tiempo completo si no quieres.
Puedes reducir tu trabajo a tiempo parcial o simplemente dejar de trabajar.
La elección es tuya.
Lo que podemos aprender del movimiento F.I.R.E.
Tengo algunos sentimientos encontrados sobre el movimiento F.I.R.E.
Pero lo que apoyo al 100% es el enfoque y la intensidad que tienen estas personas para alcanzar sus sueños de jubilación.
No importa en qué punto de tu trayectoria financiera te encuentres, hay algunas lecciones clave que todos podemos extraer del movimiento F.I.R.E:
1. Empezar a soñar y planificar la jubilación.
Lo que más me gusta del movimiento F.I.R.E. es que está consiguiendo que los trabajadores más jóvenes empiecen a pensar en la jubilación, sobre todo porque menos de la mitad (el 41%) de los estadounidenses ha intentado calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación.
Eso es como intentar apuntar a un objetivo con los ojos vendados.
Definir cómo quiere que sea su jubilación y elaborar un plan para llegar a ella le sitúa por delante.
¡Y yo estoy a favor de eso!
2. Encuentre formas de mantener sus gastos bajos.
He observado otro tema recurrente entre los que siguen el F.I.R.E. Se toman el tiempo de mirar realmente a dónde va su dinero.
Definen los deseos y las necesidades y recortan los gastos que no tienen sentido para ellos. Eso significa que hay que establecer un presupuesto y ceñirse a él.
Esos ahorros aquí y allá suman, y pueden ayudarle a progresar seriamente hacia sus objetivos.
3. Busque formas de aumentar sus ingresos.
No hay manera de evitarlo.
Si quieres jubilarte pronto -o muy pronto en el caso de F.I.R.E.- eso significa ser creativo para encontrar formas de ganar dinero extra.
Tal vez estés en una carrera que te llevará a un trabajo con un salario de seis cifras.
O tienes un negocio secundario que estás convirtiendo en una pequeña empresa por las noches y los fines de semana.
Podría significar repartir pizzas durante un tiempo o ahorrar para comprar una propiedad de alquiler.
Sea cual sea el aspecto que tenga, los ingresos adicionales desempeñarán un papel importante para ayudarle a retirarse de la vida laboral y disfrutar de una jubilación anticipada.
4. Hacer del ahorro y la inversión una prioridad.
Si quieres jubilarte pronto, tienes que ahorrar e invertir.
No hay peros que valgan al respecto.
Por eso la gente del movimiento F.I.R.E. es radical a la hora de destinar grandes cantidades de sus ingresos a su jubilación.
Tal vez ahorrar el 50% te parezca demasiado en este momento.
¡No pasa nada! Todos tenemos que empezar por algún sitio.
Te recomiendo que empieces invirtiendo el 15% de tus ingresos en ahorros para la jubilación.
La clave es adquirir el hábito regular de ahorrar e invertir cada mes. Al hacerlo, dejas que el tiempo y el interés compuesto trabajen a tu favor en lugar de en tu contra.
Por qué el movimiento F.I.R.E. puede no ser para todos?
Ahora, aquí está la primera gran barrera para seguir el movimiento F.I.R.E: Tienes que tener unos ingresos lo suficientemente grandes.
Muchos defensores del F.I.R.E. están de acuerdo en que, por mucho que reduzcas tu estilo de vida, vas a necesitar unos ingresos elevados -probablemente en torno a las seis cifras- para poder ahorrar lo suficiente para jubilarte antes de cumplir los 40 años.
Ten en cuenta que vas a necesitar unos ahorros mucho mayores para jubilarte pronto, porque la inflación va a ir mermando tus ahorros con el tiempo y vas a renunciar a años de ingresos.
Pero eso no debe desanimarte a la hora de crear riqueza.
Estoy aquí para decirte que cualquiera puede hacerlo.
Aunque el F.I.R.E. puede ser extremo, no importa el tipo de carrera o salario que tengas en este momento, no caigas en el mito de que necesitas un trabajo bien pagado para construir el patrimonio que necesitas para jubilarte con seguridad.
Cualquiera puede convertirse en millonario, sólo que le llevará un poco de tiempo.
No te metas con las tarjetas de crédito: te vas a quemar.
Dejando a un lado los ingresos, hay otros problemas y obstáculos con el enfoque del movimiento F.I.R.E. que quiero abordar de frente.
Muchos defensores de la F.I.R.E. promueven la idea de utilizar tarjetas de crédito por los puntos y las recompensas.
¿Qué dices?
Desde los préstamos estudiantiles hasta las tarjetas de crédito, los millennials de Estados Unidos tienen un saldo de deuda medio de 27.900 dólares.
Y déjame decirte que es difícil ahorrar e invertir cuando casi un tercio de tu presupuesto se destina a pagar deudas.
Esa no es una receta para el éxito financiero.
No hagas F.I.R.E. sólo para escapar de un trabajo que odias.
Puede que te sientas atraído por el movimiento F.I.R.E. si odias tu trabajo.
Después de todo, sólo el 31% de los trabajadores estadounidenses dicen estar comprometidos en el trabajo.
Así que no es de extrañar que un número cada vez mayor de trabajadores jóvenes sueñe con dejar el trabajo por completo.
Pero hay un problema más profundo que yace bajo la superficie, y F.I.R.E. no va a resolverlo.
Si odias tu trabajo, no necesitas F.I.R.E. Lo que realmente necesitas es una nueva trayectoria profesional.
Si su único deseo es jubilarse pronto para no tener que ir a trabajar el lunes, se va a decepcionar.
La vida es demasiado corta para desperdiciar décadas o incluso un año en un trabajo que odias.
La hoja de ruta hacia la jubilación anticipada.
He aquí un plan paso a paso que le pondrá en el camino hacia una jubilación anticipada:
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Paso 1: Salir de las deudas y completar el fondo de emergencia.
Ya he mencionado que la deuda está impidiendo a millones de trabajadores jóvenes invertir para su jubilación.
Por eso quiero que te centres.
Corta esas tarjetas de crédito y ataca tu deuda con todo lo que tienes.
Después de liberarse de las deudas y antes de empezar a invertir para la jubilación, es el momento de crear un fondo de emergencia.
Cuando tenga suficiente dinero en una cuenta de ahorros para cubrir entre 3 y 6 meses de gastos, no tendrá que preocuparse de que una avería del aire acondicionado o un pinchazo hagan descarrilar su plan de inversión.
Ahora viene la parte divertida.
Ahora está listo para empezar a ahorrar para la jubilación.
Comienza ahorrando el 15% de tus ingresos brutos cada mes en planes de jubilación como un 401(k) y una IRA Roth-invierte tu dinero para la jubilación en fondos de inversión con un gran historial.
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Paso 3: Ahorre para la universidad de sus hijos y pague su hipoteca antes de tiempo.
¿Tiene hijos? Si es así, es el momento de empezar a ahorrar para su fondo universitario.
Esto es importante porque ayudará a que tus hijos tengan una ventaja para cubrir los gastos de la universidad y los pondrá en el camino para graduarse sin deudas.
Mientras lo haces, dedícate a pagar tu casa antes de tiempo.
Este es un gran objetivo que le dará un gran impulso hacia la jubilación anticipada.
Piensa en ello:
- ¿Cuánto dinero más podrías ahorrar para la jubilación si no tuvieras que pagar una casa?
- ¿Qué podrías hacer si estuvieras completamente libre de deudas con una casa pagada?
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Paso 4: Invertir más allá del 15%: maximizar su cuenta de jubilación.
Ahora que ya tienes el fondo para la universidad de Junior y tienes una casa pagada, puedes empezar a avanzar en tus objetivos de jubilación anticipada.
En primer lugar, vuelve a tu 401(k) y a tu IRA y aumenta al máximo tus aportaciones a esas cuentas.
Para 2021, puede poner hasta 19.500 dólares en su 401(k) y 6.000 dólares en una IRA. 6 Son 25.500 dólares en total.
Pero recuerde: en la mayoría de los casos, no podrá retirar dinero de su 401(k) o IRA sin enfrentarse a una penalización por retirada anticipada hasta que cumpla los 59 años y medio.
Por ejemplo, con un 401(k) tradicional, no sólo tendrás que pagar impuestos sobre la renta por el dinero que saques, sino que el Tío Sam también se llevará otro 10% por encima.
¡No es un buen plan!
Hay una solución a ese problema que la mayoría de la gente que quiere jubilarse pronto olvida.
Se llama cuenta puente.
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Paso 5: Crear una cuenta puente: abrir una cuenta de inversión fiscal.
Si quiere jubilarse anticipadamente, la cuenta puente le ayudará a «salvar» la distancia entre el momento en que quiere jubilarse y el momento en que puede sacar el dinero de sus cuentas de jubilación.
Cuando planifiques tu sueño de jubilación, establece un objetivo de edad de jubilación y calcula cuánto dinero necesitarás para vivir.
A continuación, asegúrese de tener esa cantidad ahorrada en su cuenta puente por cada año de su jubilación anticipada hasta que pueda acceder a sus cuentas de jubilación sin penalización.
Así que, una vez que haya alcanzado el máximo de su 401(k) y su IRA, abra una cuenta de inversión imponible que le sirva de cuenta puente.
Esto es lo que me gusta de las cuentas de inversión sujetas a impuestos:
- Puedes sacar dinero cuando quieras.
- No hay límites de contribución.
- Puede abrir una cuenta a través de una empresa de corretaje e invertir en fondos de inversión.
El único inconveniente de estas inversiones es que se pagan impuestos sobre el dinero que gana la cuenta.
Es una buena idea sentarse con su profesional de la inversión para hacer números y establecer un objetivo sobre la cantidad que necesitará tener en su cuenta puente para jubilarse pronto.
