¿Cuánto necesito para jubilarme cómodamente?

Escrito por:

Luis Jaramillo
5 mins de lectura

¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte cómodamente?

¿1 millón de dólares?

¿2 millones de dólares?

¿Más?

La regla general más extendida es que una persona media necesitará aproximadamente el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida después de jubilarse.

Sin embargo, hay que tener en cuenta varios factores, y no todos estos ingresos tendrán que proceder de sus ahorros.

Teniendo esto en cuenta, aquí tienes una guía que te ayudará a calcular cuánto dinero necesitarás para jubilarte.

No se trata de dinero, sino de ingresos.

Un punto importante a la hora de determinar su «número» de jubilación es que no se trata de decidir una cantidad determinada de ahorros.

Por ejemplo, el objetivo de jubilación más común entre los estadounidenses es un millón de dólares de ahorros.

Pero esta es una lógica errónea.

El factor más importante a la hora de determinar cuánto necesita para jubilarse es si tendrá suficiente dinero para crear los ingresos que necesita para mantener la calidad de vida que desea después de jubilarse.

¿Le permitirá un saldo de ahorros de 1 millón de dólares crear suficientes ingresos para siempre?

Puede que sí, pero puede que no.

Eso es lo que vamos a determinar en las próximas secciones.

Entonces, ¿cuántos ingresos necesitas?

Meme Pensativo

Teniendo esto en cuenta, debe prever que necesitará alrededor del 80% de sus ingresos previos a la jubilación para cubrir el coste de la vida durante la misma.

En otras palabras, si gana 100.000 dólares ahora, necesitará unos 80.000 dólares al año después de jubilarse, según este principio.

La idea es que una vez que te jubiles, podrás eliminar ciertos gastos.

Ya no tendrás que ahorrar para la jubilación, y puede que gastes menos en gastos de desplazamiento y otros relacionados con ir al trabajo.

Ahora bien, esta estrategia de retirada de fondos para la jubilación no es perfecta para todo el mundo, y es posible que quiera ajustarla al alza o a la baja en función del tipo de jubilación que piense tener y de si sus gastos serán muy diferentes.

Por ejemplo, si tiene previsto viajar con frecuencia durante la jubilación, puede aspirar a obtener entre el 90% y el 100% de sus ingresos previos a la jubilación.

Por otro lado, si piensa pagar su hipoteca antes de jubilarse o reducir su situación vital, puede vivir cómodamente con menos del 80%.

Supongamos que se considera el típico jubilado.

Entre usted y su cónyuge, tienen actualmente unos ingresos anuales de 120.000 dólares.

Basándose en el principio del 80%, puede esperar necesitar unos 96.000 dólares de ingresos anuales después de jubilarse, lo que supone 8.000 dólares al mes.

Seguridad social, pensiones y otras fuentes de ingresos fiables.

Empresario utilizando calculadora con dinero en la mano

La buena noticia es que, si eres como la mayoría de la gente, recibirás alguna ayuda de otras fuentes además de tus ahorros.

ejemplo, la Seguridad Social sustituye por sí sola alrededor del 40% de los ingresos previos a la jubilación del estadounidense medio.

El porcentaje suele ser menor para los jubilados con mayores ingresos, pero, para la mayoría de la gente, la Seguridad Social es una fuente de ingresos importante.

Si no está seguro de cuánto puede esperar, compruebe su último extracto de la Seguridad Social o cree una cuenta de Mi Seguridad Social para obtener una buena estimación basada en su historial laboral.

Si tiene alguna pensión de su trabajo actual o anterior, asegúrese de tenerla en cuenta en este paso.

Lo mismo ocurre con cualquier otra fuente de ingresos predecible y permanente, por ejemplo, si has comprado una renta vitalicia que se hace efectiva después de la jubilación.

Siguiendo con nuestro ejemplo de una pareja que necesita 8.000 dólares de ingresos mensuales para jubilarse, digamos que cada cónyuge espera 1.500 dólares al mes de la Seguridad Social y que uno de los cónyuges también tiene una pensión de 1.000 dólares mensuales.

Esto significa que, de los 8.000 dólares de necesidades de ingresos mensuales, 4.000 dólares se cubren con fuentes distintas a los ahorros.

Así que, en resumen, puede estimar los ingresos mensuales de jubilación que necesita generar utilizando esta fórmula:

Ingresos mensuales necesarios = Gastos mensuales estimados de jubilación – Ingresos mensuales de jubilación procedentes de otras fuentes

¿Cuántos ahorros necesitarás para jubilarte?

Bowl con ahorros

Ahora vamos a determinar cuántos ahorros necesitarás para jubilarte.

Una vez que hayas calculado la cantidad de ingresos que necesitarás generar con tus ahorros, el siguiente paso es calcular el tamaño de tus ahorros para la jubilación para poder producir esta cantidad de ingresos a perpetuidad.

Una opción es una calculadora de jubilación, o puede utilizar la «regla del 4%». Aunque hay que reconocer que la regla del 4% tiene sus defectos, es un buen punto de partida para determinar una cantidad anual de retiro segura.

La regla del 4% dice que, en su primer año de jubilación, puede retirar el 4% de sus ahorros para la jubilación.

Por lo tanto, si tiene 1 millón de dólares ahorrados, retiraría 40.000 dólares durante su primer año de jubilación, ya sea en una suma global o en una serie de pagos.

En los años siguientes de jubilación, ajustaría esta cantidad al alza para seguir el ritmo de los aumentos del coste de la vida.

La idea es que, si sigue esta regla, no debería preocuparse por quedarse sin dinero en la jubilación.

En concreto, la regla del 4% está diseñada para asegurar que tu dinero tenga una alta probabilidad de durar un mínimo de 30 años.

Para calcular un objetivo de ahorro para la jubilación basado en la regla del 4%, se utiliza la siguiente fórmula:

Objetivo de ahorro para la jubilación = Ingresos mensuales necesarios x 25

Siguiendo con nuestro ejemplo, hemos visto en la sección anterior que nuestra pareja necesitaría 4.000 dólares al mes (48.000 dólares al año) de sus ahorros.

Por lo tanto, en este caso, nuestra pareja debería aspirar a tener 1,2 millones de dólares en ahorros para la jubilación para obtener 48.000 dólares al año en ingresos sostenibles para la jubilación.

Lo esencial de los objetivos de ahorro para la jubilación.

No existe un método perfecto para calcular su objetivo de ahorro para la jubilación.

El rendimiento de las inversiones varía con el tiempo, y puede ser difícil proyectar con precisión sus necesidades reales de ingresos.

Además, cabe mencionar otras consideraciones. Por un lado, no todos los planes de jubilación son iguales en lo que respecta a los ingresos.

El dinero que retire de una IRA tradicional o de un 401(k) se considerará una renta imponible.

Por otro lado, el dinero que retire de una IRA Roth o de un 401(k) Roth no suele estar sujeto a impuestos, lo que puede cambiar un poco el cálculo.

Éste es sólo un ejemplo, y también hay otras consideraciones posibles.

Aunque intentamos presentar las líneas generales aquí, sigue siendo una buena idea consultar a un asesor financiero que no sólo pueda adaptar un objetivo de ahorro para la jubilación a su situación particular, sino que también pueda ayudarle a encaminar un plan de ahorro e inversión que le asegure alcanzar sus objetivos.

Utilizando los métodos que se exponen en este artículo, puede hacerse una buena idea de cuánto necesitará ahorrar para jubilarse cómodamente.

Ten en cuenta que no se trata de un método perfecto, sino de un punto de partida que te ayudará a evaluar dónde estás y qué ajustes debes hacer para llegar a donde necesitas.

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