Los asesores financieros ayudan a las personas a gestionar su dinero y a alcanzar sus objetivos financieros.

Pueden ofrecer una serie de servicios de planificación financiera, desde la gestión de inversiones hasta la orientación presupuestaria o la planificación patrimonial.

El asesor que elija dependerá de su situación financiera y de sus necesidades.

Elegir el asesor financiero adecuado para su situación es fundamental, ya que así no acabará pagando por servicios que no necesita o trabajando con un asesor que no se ajusta a sus objetivos financieros.

Recomendamos seguir este proceso para elegir un asesor financiero.

1. Entender los tipos de asesores financieros.

El término asesor financiero puede aplicarse a una variedad de servicios, que van desde los robo-asesores en línea hasta los asesores financieros tradicionales locales y presenciales.

Todos estos asesores financieros le ayudan a gestionar su dinero de diversas maneras:

• Robo-asesores

Un robo-advisor es un servicio digital que ofrece una gestión de inversiones simplificada y de bajo coste.

Usted responde a las preguntas en línea, y luego los algoritmos informáticos construyen una cartera de inversiones de acuerdo con sus objetivos y su tolerancia al riesgo.

Bajo coste, fácil entrada: Las comisiones empiezan por el 0,25% de su saldo, y muchos servicios no tienen un mínimo de cuenta o lo tienen muy bajo, por lo que puede empezar a invertir con una pequeña cantidad de dinero.

Bien cuando: Necesitas ayuda para invertir en objetivos financieros como la jubilación, pero no quieres o no puedes permitirte un plan financiero completo.

• Asesores financieros en línea

Es el siguiente paso de un robo-asesor: un servicio de planificación financiera en línea que ofrece acceso virtual a asesores financieros humanos.

Un servicio básico en línea podría ofrecer la misma gestión de inversiones automatizada que obtendría de un robo-asesor, además de la posibilidad de consultar con un equipo de asesores financieros cuando tenga preguntas.

Servicios más completos que reflejan a grandes rasgos a los planificadores financieros tradicionales: se le asignará un asesor financiero humano especializado que gestionará sus inversiones y trabajará con usted para crear un plan financiero integral.

Coste medio, mínimos variados: Los servicios de planificación financiera online suelen costar menos que un asesor financiero tradicional, pero más que un robo-asesor.

Algunos servicios tienen requisitos de inversión relativamente altos, de 25.000 dólares o más, mientras que otros no requieren una inversión mínima.

Bien cuando: Necesita un asesor financiero y un plan financiero integral, pero a un coste menor que el de un asesor tradicional en persona.

Si buscas un asesor financiero personal, consulta nuestro resumen completo de los mejores asesores financieros online.

• Asesores financieros tradicionales.

Entre los asesores financieros tradicionales se encuentran los planificadores financieros certificados, los agentes de bolsa, los asesores de inversión registrados, los consultores financieros y los gestores de patrimonio.

Una misma persona puede tener más de uno de estos títulos.

Por ejemplo, un PPC puede ser también un asesor de inversiones registrado.

Normalmente se reunirá con su asesor en persona en una oficina local.

Mayor coste, mayores mínimos: Esta suele ser la opción más costosa, y algunos asesores también exigen un saldo mínimo elevado, como 250.000 dólares en activos.

Bien cuando: Quiere servicios especializados, su situación es compleja o quiere conocer a su asesor financiero en persona.

2. Elija los servicios que desea.

Si simplemente quiere ayuda para elegir y gestionar las inversiones, un robo-advisor es una opción ágil y rentable.

También es bueno para los que acaban de empezar, porque los robo-asesores suelen tener cuentas mínimas bajas o nulas.

Si tiene una situación financiera complicada o quiere un asesoramiento integral sobre temas como la planificación del patrimonio, las necesidades de seguros, etc., puede optar por un servicio de planificación financiera en línea o por un asesor financiero humano de su zona.

Si no le importa reunirse con su asesor virtualmente, puede ahorrar dinero con un servicio online.

Estos servicios también suelen tener unos requisitos mínimos de cuenta más bajos que los de un asesor humano.

También querrá pensar en lo que cada servicio puede ofrecerle.

Por ejemplo, si está interesado en la inversión ética y ESG, querrá asegurarse de que su asesor, sea del tipo que sea, pueda ayudarle con eso.

A menudo tiene sentido empezar con un robo-asesor o un servicio de planificación en línea; siempre puede contratar a un asesor financiero tradicional si su situación se vuelve más compleja.

3. Considere cuánto puede pagar a un asesor.

Los asesores financieros tienen fama de ser costosos, pero hoy en día hay una opción para cada presupuesto.

Es importante saber cuánto cuesta un asesor financiero antes de comprometerse con los servicios.

En general, hay tres niveles de costes que es probable que encuentres:

Los robo-asesores suelen cobrar una cuota anual que es un porcentaje del saldo de su cuenta con el servicio.

Las comisiones de los robo-asesores suelen empezar en el 0,25% de los activos que gestionan para usted, y muchos de los mejores proveedores cobran el 0,50% o menos. Para un saldo de 50.000 dólares, el 0,25% equivale a 125 dólares al año.

Los servicios de planificación financiera en línea suelen cobrar una tarifa plana de suscripción, un porcentaje de sus activos o ambos.

Por ejemplo, Personal Capital cobra el 0,89% de los activos gestionados al año.

Ambas tarifas incluyen la gestión de la cartera y la planificación financiera.

Los asesores humanos tradicionales también suelen cobrar un porcentaje de la cantidad gestionada, con una comisión media del 1%, aunque puede ser más alta para las cuentas pequeñas y más baja para las grandes.

Otros pueden cobrar una tarifa plana, una tarifa por hora o un anticipo.

4. Investigue los antecedentes del asesor financiero.

Compruebe siempre el historial de la empresa o persona que está considerando consultando el formulario ADV de la empresa.

Entre otras cosas, este formulario indicará cómo cobra la empresa o el asesor por sus servicios, los conflictos de intereses y cualquier acción disciplinaria anterior.

También tenemos una lista de 10 preguntas que debería hacer a un asesor financiero, incluyendo si se atiene a una norma fiduciaria, que requiere que actúe en su mejor interés.

¿Qué hacen los asesores financieros?

Los asesores financieros prestan muchos servicios, aunque en su mayoría ayudan a los clientes a gestionar su dinero.

A menudo, esto significa gestionar la cartera de inversiones de un cliente.

Los asesores financieros pueden ayudarle a recortar gastos, pagar deudas y priorizar sus objetivos.

Algunos asesores financieros tienen certificaciones o conocimientos adicionales que les permiten ayudar con la planificación del patrimonio, las necesidades de seguros o la preparación de impuestos.

¿Cuándo hay que hablar con un asesor financiero?

Puedes buscar ayuda financiera en cualquier momento, pero es especialmente importante obtener orientación financiera después de cambios importantes en la vida.

Ya sea para comprar una casa, empezar a trabajar, casarse o tener un hijo, estos acontecimientos de la vida pueden tener importantes implicaciones financieras, y una cierta planificación financiera previa puede ayudar mucho a construir un futuro financiero estable.

También es conveniente hablar con un profesional si su situación financiera ha cambiado.

Tal vez tu sueldo haya aumentado o hayas heredado algo de dinero de un familiar.

Cuando el dinero empieza a fluir, es una buena idea darle una dirección positiva; de lo contrario, puede ser demasiado fácil gastar innecesariamente.

¿Cuánto hay que pagar por un asesor financiero?

La cantidad que debe gastar en un asesor financiero depende de su presupuesto, sus activos y el nivel de orientación financiera que necesite.

Si tiene una cartera pequeña, un asesor en persona puede ser excesivo: ahorrará dinero y obtendrá la orientación que necesita de un robo-asesor.

Si tiene una situación financiera complicada, puede que un robo-advisor no le proporcione lo que necesita.

Los honorarios de los asesores financieros pueden variar considerablemente, por lo que es importante tener en cuenta su presupuesto a la hora de elegir los servicios financieros.

Los robo-asesores pueden costar tan solo el 0,25% del saldo de su cuenta al año, los asesores tradicionales en persona suelen costar alrededor del 1% y los servicios de planificación financiera en línea suelen situarse en un punto intermedio.

¿Quién puede ser asesor financiero?

«Asesor financiero» es un término general que no está regulado.

Si está tratando de elegir un asesor financiero, sepa que cualquiera puede utilizar legalmente ese término.

Pida siempre las credenciales específicas de un asesor.

Cualquiera que preste asesoramiento en materia de inversiones debe estar registrado como asesor de inversiones en la Comisión de Valores de Estados Unidos o en el Estado, en función de los activos que gestione.

¿Cuál es la diferencia entre un asesor financiero y un consultor financiero?

El término «consultor financiero» es también un término general que no requiere un certificado o licencia, pero algunos consultores financieros tienen una designación llamada consultor financiero colegiado, o ChFC.

Los ChFC pueden ofrecer una planificación financiera más especializada que otros asesores financieros.

Tenlo en cuenta: No todos los profesionales que se autodenominan asesores financieros están en posesión del ChFC, por lo que siempre es importante preguntar a un posible asesor qué certificados o designaciones posee.