Invertir dinero en el mercado de valores es la forma número 1 en que los estadounidenses crean riqueza y ahorran para objetivos a largo plazo, como la jubilación, pero averiguar la mejor manera de invertir ese dinero puede parecer desalentador.
Esto no tiene por qué ser así.
La mejor manera de invertir dinero: Una guía paso a paso.
Cada persona tiene una situación financiera única. La mejor manera de invertir el dinero depende de sus preferencias personales y de sus circunstancias financieras actuales y futuras.
Es importante conocer en detalle sus ingresos y gastos, sus activos y pasivos, sus responsabilidades y sus objetivos a la hora de elaborar un plan financiero sólido y elegir la mejor manera de invertir.
He aquí un proceso de cinco pasos que puede ayudarte a averiguar cómo invertir tu dinero ahora mismo:
- Identifique sus objetivos financieros, sus plazos y sus sentimientos sobre el riesgo.
- Decida si quiere adoptar un enfoque de «hágalo usted mismo» o de «hágalo por mí».
- Elija el tipo de cuenta de inversión que utilizará (401(k), IRA, cuenta de corretaje imponible, cuenta de inversión educativa).
- Abrir una cuenta.
- Elija qué inversiones se ajustan a su tolerancia al riesgo (acciones, bonos, fondos de inversión, bienes inmuebles).
Y aquí están los detalles sobre cómo poner su dinero en efectivo para trabajar de la manera correcta, de inmediato.
1. Dé a su dinero un objetivo.
Para saber cómo invertir el dinero, hay que determinar los objetivos de inversión, el momento en que se necesita o se desea alcanzarlos y el nivel de riesgo con el que uno se siente cómodo para cada objetivo.
- Objetivos a largo plazo: El objetivo universal suele ser la jubilación, pero es posible que también tengas otros:
¿Desea el pago inicial de una casa o la matrícula universitaria?
¿Comprar la casa de vacaciones de sus sueños o hacer un viaje de aniversario dentro de 10 años?
- Objetivos a corto plazo: Se trata de las vacaciones del año que viene, la casa que quieres comprar el año que viene, un fondo de emergencia o tu hucha de Navidad.
En este artículo, nos centraremos principalmente en los objetivos a largo plazo.
También hablaremos de cómo invertir sin un objetivo específico.
Después de todo, el objetivo de hacer crecer su dinero es un buen objetivo por sí mismo.
El dinero para objetivos a corto plazo generalmente no debería invertirse en absoluto.
Si necesitas el dinero que estás ahorrando en menos de cinco años, consulta nuestras recomendaciones sobre cómo invertir el dinero para objetivos a corto plazo.
2. Decide cuánta ayuda quieres.
Una vez que conozca sus objetivos, podrá profundizar en los detalles sobre cómo invertir.
Pero si la vía del bricolaje no le parece adecuada, no se preocupe.
Muchos ahorradores prefieren que alguien invierta su dinero por ellos.
Y aunque antes era una propuesta cara, hoy en día es bastante asequible -¡incluso barato! – contratar ayuda profesional gracias a la llegada de los servicios de gestión automatizada de carteras, también conocidos como robo-asesores.
Estos asesores en línea utilizan algoritmos informáticos y programas avanzados para construir y gestionar la cartera de inversiones de un cliente, ofreciendo todo tipo de servicios, desde el reequilibrio automático hasta la optimización fiscal, e incluso el acceso a la ayuda humana cuando se necesita.
3. Elija una cuenta de inversión.
Para comprar la mayoría de los tipos de acciones y bonos, necesitará una cuenta de inversión. Al igual que hay una serie de cuentas bancarias para diferentes propósitos hay un puñado de cuentas de inversión que hay que conocer.
Algunas cuentas ofrecen ventajas fiscales si invierte con un fin específico, como la jubilación.
Tenga en cuenta que puede ser gravado o penalizado si retira su dinero antes de tiempo, o por una razón no considerada cualificada por las normas del plan.
Otras cuentas son de uso general y deben utilizarse para objetivos no relacionados con la jubilación: la casa de vacaciones de sus sueños, el barco que la acompaña o la renovación de la vivienda.
He aquí una lista de algunas de las cuentas de inversión más populares:
Si inviertes para la jubilación:
- 401(k): Es posible que ya tengas un plan 401(k), que ofrecen muchas empresas y que toma las contribuciones directamente de tu sueldo.
Muchas empresas igualan sus aportaciones, hasta un límite; si la suya lo hace, debería aportar al menos lo suficiente para obtener esa igualación antes de invertir en otra parte.
- IRA tradicional o Roth: Si ya está contribuyendo a un 401(k) o no tiene uno, puede abrir una cuenta de jubilación individual.
En una IRA tradicional, sus aportaciones son deducibles de impuestos, pero las distribuciones en la jubilación tributan como ingresos ordinarios.
Una cuenta IRA Roth es un primo de la versión tradicional, con el tratamiento fiscal opuesto: Las aportaciones se hacen después de impuestos, pero el dinero crece libre de impuestos y las distribuciones en la jubilación no tributan.
También hay cuentas de jubilación diseñadas específicamente para los trabajadores por cuenta propia.
Si inviertes para otro objetivo:
- Cuenta imponible: A veces denominadas cuentas de jubilación o no cualificadas, son cuentas de inversión flexibles que no se destinan a ningún fin específico.
A diferencia de las cuentas de jubilación, no existen normas sobre las cantidades aportadas, y se puede sacar dinero en cualquier momento.
Estas cuentas no tienen ventajas fiscales específicas.
Si está ahorrando para la jubilación y ha agotado las opciones anteriores, puede seguir ahorrando en una cuenta imponible.
- Cuentas de ahorro para la universidad: Al igual que las cuentas de jubilación, ofrecen ventajas fiscales para ahorrar para la universidad.
La cuenta 529 y la cuenta de ahorro para la educación Coverdell se utilizan habitualmente para ahorrar para la universidad.
A excepción de la cuenta 401(k), que se ofrece a través de su empresa, puede abrir estas cuentas en un corredor de bolsa online.
4. Abra su cuenta.
Ahora que sabe qué tipo de cuenta quiere, debe elegir un proveedor de cuentas.
Hay dos opciones principales:
Un corredor de bolsa online le permitirá autogestionar su cuenta, comprando y vendiendo una variedad de inversiones, incluyendo acciones, bonos, fondos e instrumentos más complejos.
Una cuenta en un corredor de bolsa online es una buena opción para los inversores que quieren una gran selección de opciones de inversión o que prefieren ser prácticos con la gestión de la cuenta.
A continuación se explica cómo abrir una cuenta de corretaje.
Un robo-advisor es una empresa de gestión de carteras que utiliza ordenadores para hacer gran parte del trabajo por usted, creando y gestionando una cartera basada en su tolerancia al riesgo y su objetivo.
Pagará una comisión de gestión anual por el servicio, que suele oscilar entre el 0,25% y el 0,50%. Los robo-asesores suelen utilizar fondos, por lo que no suelen ser una buena opción si le interesan las acciones o los bonos individuales.
Pero pueden ser ideales para los inversores que prefieren no intervenir.
No te preocupes si estás empezando.
A menudo se puede abrir una cuenta sin depósito inicial.
Por supuesto, no estará invirtiendo hasta que añada dinero a la cuenta, algo que querrá hacer regularmente para obtener los mejores resultados.
Puede establecer transferencias automáticas desde su cuenta corriente a su cuenta de inversión, o incluso directamente desde su nómina si su empresa lo permite.
5. Elija inversiones que se ajusten a su tolerancia al riesgo.
Averiguar cómo invertir el dinero implica preguntarse dónde debe invertirlo.
La respuesta dependerá de sus objetivos y de su disposición a asumir más riesgos a cambio de mayores recompensas potenciales de inversión.
Las inversiones más comunes son:
- Acciones: Acciones individuales de empresas que crees que aumentarán de valor.
- Bonos: Los bonos permiten a una empresa o a un gobierno tomar prestado su dinero para financiar un proyecto o refinanciar otra deuda.
Los bonos se consideran inversiones de renta fija y suelen realizar pagos regulares de intereses a los inversores.
El principal se devuelve en una fecha de vencimiento determinada.
- Fondos de inversión: Invertir su dinero en fondos -como los fondos de inversión, los fondos indexados o los fondos cotizados (ETF)- le permite comprar muchas acciones, bonos u otras inversiones a la vez.
Los fondos de inversión crean una diversificación instantánea al reunir el dinero de los inversores y utilizarlo para comprar una cesta de inversiones que se ajustan al objetivo declarado del fondo.
Los fondos pueden ser gestionados activamente, con un gestor profesional que selecciona las inversiones utilizadas, o pueden seguir un índice.
Un fondo indexado Standard & Poor’s 500, por ejemplo, incluye 500 de las mayores empresas de Estados Unidos.
- Bienes inmuebles: El sector inmobiliario es una forma de diversificar su cartera de inversiones fuera de la combinación tradicional de acciones y bonos.
No significa necesariamente que haya que comprar una casa o convertirse en propietario: se puede invertir en REIT, que son como fondos de inversión inmobiliaria, o a través de plataformas de inversión inmobiliaria en línea, que reúnen el dinero de los inversores.
Para crecer, invierta en acciones y fondos de acciones.
Si tiene una alta tolerancia al riesgo y puede soportar la volatilidad, querrá una cartera que contenga principalmente acciones o fondos de acciones.
Si tiene una baja tolerancia al riesgo, querrá una cartera que contenga más bonos, ya que éstos tienden a ser más estables y menos volátiles.
Sus objetivos también son importantes a la hora de configurar su cartera. Para los objetivos a largo plazo, su cartera puede ser más agresiva y asumir más riesgos, lo que puede dar lugar a mayores rendimientos, por lo que probablemente querrá tener más acciones que bonos.
Sea cual sea el camino que elija, la mejor manera de alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo y minimizar el riesgo es repartir su dinero entre distintos tipos de activos.
Esto se llama asignación de activos.
Luego, dentro de cada clase de activos, también querrá diversificar en múltiples inversiones.
La asignación de activos es importante porque las distintas clases de activos responden al mercado de forma diferente.
Cuando uno sube, otro puede bajar. Por eso, decidir la combinación adecuada ayudará a su cartera a capear los cambios de los mercados en el camino hacia la consecución de sus objetivos.
La diversificación significa poseer una serie de activos en una variedad de industrias, tamaños de empresas y áreas geográficas.
Es como un subconjunto de la asignación de activos.
Construir una cartera diversificada de acciones y bonos individuales requiere tiempo y experiencia, por lo que la mayoría de los inversores se benefician de la inversión en fondos.
Los fondos indexados y los ETF suelen ser de bajo coste y fáciles de gestionar, ya que pueden bastar cuatro o cinco fondos para crear una diversificación adecuada.
